电子支付与安全防范培训.ppt

电子支付与安全防范 . 第4章 电子支付与安全防范 学习重点: 电子支付、网上银行 电子支付流程 加密技术 信息认证技术 移动支付的实现技术 第一阶段是办理结算； 第二阶段是代发工资等业务； 第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务； 第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、 电子支票等。 电子支付的发展阶段 招商银行的网上银行 自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是SET协议，另外则使用了SSL。 招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网上商城系统等。 中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。 4.1   电子支付 4.1.1电子支付基础知识 1.    电子支付的概念 电子支付(E-payment)，也称数字化支付(digital payment)：指的是电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 两大国际信用卡组织VISA(维萨卡)和Master Card(万事达卡)合作制订的安全电子交易（SET）协议定义了一种电子支付过程标准，其目的就是保护万维网上支付卡交易的每一个环节。 2． 电子支付与传统支付方式的区别 电子支付具有以下特征： （1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即Internet）；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 电子支付流程图 . 3． 电子支付流程 （1）选定所要购买的物品，输入定货单。 （2）在线商店做出应答。 （3）消费者选择付款方式、确认定单，签发付款指令。 （4）在SET中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签名。 （5）在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。 （6）在线商店发送订单确认信息给消费者。 （7）在线商店发送货物，或提供服务。 4.1.2 电子货币 1. 电子货币概念 电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，清偿债务。 按支付方式可将电子货币分为储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票和电子现金。网上常用的电子货币有后三种。 2. 电子货币的发行和运行 电子货币发行和运行的流程分为三个步骤，即发行、流通和回收。 3. 储值卡型电子货币 储值卡型电子货币是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。 例如，移动通信公司发行的电话充值卡，超市、百货商店发行的购物卡，石油公司发行的加油卡，交通部门发行的交通卡等。 4. 银行卡型电子货币 银行卡型电子货币即实现了电子化应用的信用卡。信用卡1915年起源于美国，至今已有80多年的历史。 信用卡的最大特点是同时具备信贷与支付两种功能。 信用卡 借记卡的特征是“先存款，后支用”，持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限不允许透支。例如：建行的龙卡（储蓄卡）、工行的牡丹灵通卡等。 贷记卡的特征是“先消费，后还款”，持卡人无须先在发卡机构存款，就可享用一定信贷额度的使用权。目前我国各商业银行正逐步发行、推广贷记卡。 5. 电子支票 电子支票：是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算。 一个电子支票支付方案包括消费者和他的银行、商户和他的银行、不同银行之间支票的清算处理三个部分。 电子支票中包含有与纸质支票完全相同的支付信息，如收款方名称、付款方账户、金额和日期。 同时电子支票包含有数字证书和数字签名，它们连同加密解密技术一起，用来防止对银行和银行客户的欺诈，提高电子支票的安全性，以保证信息的真实性、保密性、完整性和不可否认性。 6. 电子现金 电子现金又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。 要获得电子现金，要从网上的货币服务器（或银行）购买电子现金