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万能寿险 保险系 秦蓉蓉 万能寿险的主要内容 现金价值 死亡给付方式 保费的支付 保单费用 保证利率和结算利率 保单说明书 应用与限制 万能寿险的背景及含义 万能寿险于1979年在美国推出,诞生背景是北美经济发生重大变化,通货膨胀非常高,导致存贷款利率高涨,终身寿险的增值率低于其他投资工具.为适应新的经济形势,满足客户增强保单适应性的需求, 推出更多反映金融市场新变化的产品. 万能寿险是一种弹性交费、死亡保险金额可调整的非约束性的寿险。 万能寿险的显著特点 万能寿险的现金价值 第一期 万能寿险的死亡给付方式 A方式: (变动的)现金价值+(固定的)净风险保额=(变动的)总保额(死亡给付) B方式: (变动的)现金价值+(变动的)净风险保额=(固定的)总保额(死亡给付) 分析现金价值与净风险保额之间的变化,净风险保额的影响因素有哪些? 保费支付 投保人可以在任何时间,支付他们希望的保费 为了保证续保率,保险公司可以让客户确定计划保费和目标保费,并提醒客户支付. 不失效保证:只要支付最低保费,可以保证保单仍然维持效力. 保险公司在保单中给出净奉贤保费的计算方法 如果知道现金价值和总保额,可得出风险保额,再根据风险保额和费率表,可算出风险保费. 保单费用 保单费用分为前端费用和后端费用,保险公司可能选一种或全选或不选. 无前端费用的万能寿险是通过退保费用、积累利息、死差益或以上几项综合补充。 保单初期费用和以后各年度的保单费用都是前端费用，后端费用指退保费用。 死亡率费用 如上所述，死亡率费用可以计算得出。 各家保险公司的死亡率费用可能不同 不同的死亡率费用包含了： 保单费用（如无前端费用） 保费豁免 提前死亡给付，等其他条款提供的保单价值。 部分公司当期死亡率费用（美元） 保证利率与结算利率 万能寿险通常会保证最低的现金价值累积利率，并在合同中明确载明,即保证利率. 保险公司实际支付的利率通常高于保证利率,这就是结算利率,也称当期利率.结算利率可能是保险公司当期新投资的收益水平,也可能是保险公司的投资组合收益. 保单说明书 为了避免对消费者的误导,保险公司被要求认真如实地拟订保单说明书,在说明保单价值时采用几种不同的利率水平. 虽然保单说明书通常被认为是比较不同保单价值的基础,但消费者在选择产品时应更多地考虑保险公司本身的情况以及保险产品的历史表现. 万能寿险的应用和限制 对个人: 优点:1、保费灵活 2、保额可随需求变化 3、结算利率的使用避免了利率风险 4、保单经营透明，易于监督 缺点：1、约束弱，容易失效 2、条款不易理解 万能寿险的应用和限制 对公司： 优点：1、降低费用 2、避免利率风险 3、适应金融一体化，提高产品竞争力。 缺点：1、容易失效 2、由于代理制度的问题，费用并没有降下来。 * * 缴 费 灵 活 运 做 透 明 保 险 金 额 可 调 帐 户 余 额 部 分 可 领 取 理 财 功 能 强 客户可灵活选择缴费方式 为客户单独设立帐户，死亡率、收益率及经营费用对保单的影响分别列示，并明确告知各种费用如何扣除 客户可根据自己的需要每年进行一次保险金额的调整 保险公司专家理财，定期向客户公布投资收益，一般有最低投资收益水平保证 客户可支取部分帐户余额 所交的可变保费 费用 死亡率费用 利息 第一期现金价值 第二期 第一期现金价值 所交的可变保费 费用 死亡率费用 利息 第二期现金价值 第三期 第二期现金价值 所交的可变保费 费用 死亡率费用 利息 第三期现金价值 73.00 31.00 16.00 F 51.00 21.00 15.00 E 46.00 21.00 14.00 D 37.00 16.00 10.00 C 25.83 12.08 9.17 B 35.33 14.43 6.67 A 55岁 40岁 25岁 公司