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助学贷款受益分析 摘要：通过助学贷款来帮助家庭经济困难大学生完成学业是一项德政工程，它兼顾了多方面的利益，惠及当代，着眼未来。本文就是想通过具体的分析来阐述贷款学生、高校、经办银行、国家在整个贷款链条上的受益情况，以便加强对助学贷款工作意义的认识，坚定信心，不断完善细则，让这项惠民政策真正惠及弱势群体，造福子孙。 关键词：助学贷款 受益 分析 高校扩招以后，上大学需要学生个人支付一部分费用。大量家庭经济困难的学生因难以支付学费、住宿费等费用而无法完成学业，他们往往一边沉浸在拿到高校录取通知的喜悦中，同时又因家庭困难而失望地驻足徘徊在高等教育的门外。在2002年前后，因为家庭经济困难无法上大学的实例屡见报端，社会各界纷纷叩问教育的公平问题。在这样的背景下国家出台了一系列关于家庭经济困难学生的资助措施，助学贷款就是其中之一。当时的助学贷款工作也面临着金融市场的冰霜期，部分国有商业银行体制改革，放贷权限纷纷上收，他们对贷款学生的诚信顾虑重重，对政府的贴息资金是否兑现表示怀疑。此外国家在政策上给银行的激励措施很少。概括地讲就是：责任大、收益小、手续繁、风险大。所以在2004年之前的助学贷款工作几乎处于观望或停滞阶段。2005年开始，教育、金融、财政等部门、行业在政府的主导下组织调研，分析各方的责、权、利，提出各自的要求，经过整合陆续出台了一系列新措施，使得助学贷款工作焕发生机。新的助学贷款政策听取了各方的诉求，兼顾了各方的利益，合理地规避了风险，使助学贷款链条上的学生、学校、银行等都成为受益者。尽管国家为助学贷款支付了一部分利息和风险补偿金，但是从长远来看暂时的经济付出产生的收益是巨大的。 一、贷款学生是助学贷款的直接受益者 根据现行的助学贷款政策，本专科在校生上学期间的贷款利息全部由财政承担。按照人均每年贷款额5000元计算，大学四年国家要为其承担的利息约3000元（简单的计算方式是5000×6%×4+5000×6%×3+5000×6%×2+5000×6%×1=3000）。随着cpi的持续波动，贷款学生在经济利益方面的实际受益将远高于财政代偿的利息。按照官方每年公布的cpi指数计算，假如贷款学生毕业即还贷的话，那么他的还贷压力较入学初要减轻2000元以上（cpi每年按4%-5%计算，计算方式同利息的计算方式）。贷款学生不仅在经济方面受益，而且在精神方面同样受益。在没有助学贷款之前，多数家庭经济困难的学生为了能顺利入学，要么高利贷筹款，要么低三下四到亲戚、朋友处借贷，要么接受各界的捐助，捐助仪式上还要诉说自己的苦处。可以说为了能上学背上了过多的精神债务，这种精神债务远比银行的贷款难还。如今各地相继开办了不同品种的助学贷款。特别是近几年开办的生源地信用助学贷款，其办理手续简捷、门槛低、利率低、贷款时间长、还贷灵活，给那些家庭经济困难的学生解决了实际困难，使他们可以阳光地走进大学，开始自己阳光的未来。 二、学校是助学贷款的间接受益者 随着高等教育的发展，作为非义务教育的高等教育，学生交费上学已经是高校大学生不可回避的现实。新世纪初的收费转轨，由原来的单轨（免费）到双轨（一部分收费，一部分免费），到现在的单轨（全面收费），给一些家庭经济困难的学生带来不小的压力，特别是对于来自边远落后地区的学生，他们一个家庭一年的收入还不如一个学生一年的学费多。对于偏远落后省份地市属高校录取的学生，这样的情况尤为突出。以内蒙古自治区呼伦贝尔学院为例，在校生有12000人，其中50%以上来自农村牧区，这些来自农牧区的学生有30%以上属于家庭经济困难学生，每年的入学时间是9月份，正是“青黄不接”的季节。如果催费过紧，他们就不得不把农作物或者牲畜低价卖掉来交纳费用；如果催费不紧，学校就要面临巨额的欠费压力。2005年以前，新生每年通过绿色通道入学的学生达三分之一，约1000人。加上在校生欠费，每年欠费总人数在3000人左右，欠费额达1000万以上，欠费最高达1500万，严重制约了学校的发展。 作为地方高校，经费来源比较单一，除地方财政负担固定的维持费用之外几乎没有过多的投入，而且数量比较小。在这种背景下，学费收入就成了学校发展的重要力量，学校不得不采取多种方式来保证正常的运转，赊欠、贷款、集资等，无论哪种方式，其结果都要付出超过按期付款的成本，无形地加大了发展的难度。由于大量的家庭经济困难的学生不能按时交费，学校又不能因为学生交不起费用而拒绝其上学，欠费学生越多，学校的压力越大，这样学校无奈地承担了一部分超过自身承受能力的社会负担。 如此循环欠费也像滚雪球一样把学校压得喘不过起来。好在2006年开始这种情况有了好转。当年内蒙古自治区学习其他省份的经验开始推进生源地财政贴息贷款（范围是考入内蒙古高校的内蒙古籍学生），由农村信用社承办，贷款学生上学期间的贷款利息由财政