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对外经济贸易大学金融科技中心 金融技术风险管理 对外经济贸易大学教授 陈进 金融技术风险 银行业是国民经济中信息技术应用最密集、应用水平最高的行业之一。 基于计算机网络系统的各类银行信息系统已经成为银行实施战略决策的关键组成部分，许多新的银行产品的开发和推广、银行业务的开展、银行日常管理和决策等都依赖于基于信息技术的银行信息系统。 计算机信息系统在银行的这种战略地位也使银行面临新的风险——银行技术风险。 金融技术风险的表现 一方面表现在银行信息系统的安全性面临着更大的挑战，对银行信息系统的安全性和可靠性提出了更高的要求。 另一方面，由于银行信息系统中传输和存放的数据都与金钱有关，使银行的计算机系统成为犯罪分子关注的焦点。有调查表明，2001年57%的黑客攻击都是针对金融业的，使金融业因此面临着各种威胁。 随着电子银行的发展，银行越来越多地依赖于信息技术来提供服务和处理信息，技术风险会导致银行面临财务和信誉损失，从而潜在地威胁到整个国家经济和社会的安全性和稳定性。 技术问题案例 l??2002年9月5日广东某商业银行昨出现系统故障 全线停业一个半小时 l??2003年11月19日北京某银行“偏瘫”三小时 。 l?2004年1月29日北京市某银行的计算机系统在下午4时30分发生故障，造成全市所有营业网点全部瘫痪。原因是交易量大，发生计算机运营线路拥堵，造成了系统的超负荷，导致系统被“挤爆”。 l??2003年 9月 21日淄博市某银行系统突然出故障，金融业务停办长达 7小时。 l???2003年12月08日计算机故障使银行系统中断两小时 l???2004-2-27上海某银行柜面交易因故大面积停业5小时 世界银行案例 2001年5月 31日汇丰银行及恒生银行电脑系统主机下午发生故障，辖下柜员机、分行电脑、电话及网上理财服务停顿少则 20分钟多则近两小时，部分分行出现排队长龙，无数银行交易受到延误，两银行推迟一小时关门，应付客户需要。这是汇丰自 1997年发生大型电脑故障以来，最严重、服务受影响最大的电脑事故。汇丰、恒生在1999年度曾三度出现“死机”，其中两次使分行及自动柜员机电脑系统受到影响，银行曾因此而停止服务达半小时； 1999年的另外一次事件，则出现在外汇交易部，使交易受到影响。 2004年１月２６日日本金融厅长官高木祥吉宣布，日本主要银行之间的计算机系统当天发生故障，利用现金卡跨行存取款业务不能正常进行。日本四大银行中的东京三菱银行、瑞穗金融集团和日本联合金融集团以及大部分地方银行的存取款机２６日均发生了不同程度的故障。目前，故障原因正在调查中。从今年１月４日开始，日本所有商业银行和地方银行实行了存取款系统网络化，储户可以在任何一家银行取出自己的存款。专家认为，故障很可能发生在网络系统中。 典型案例 2003年11月7日晚，来自江苏的武警小于到西安市一家银行的ATM机上取款，像平时一样插卡输完密码后，正准备提款的小于看到屏幕大吃一惊：原来自己账上的两三百元竟然被一长串令人发晕的数字所替代，细细数了一下，竟然达到2.9亿！ 2003年07月04日首都机场系统出故障 三千乘客无法准时登机 2002年上海某银行的外汇交易系统居然在短短一个月内接连三次出现故障导致报价“误差”，美元兑换瑞士法郎的汇率出现了异常低价。客户郑先生为此从六笔交易中共获利231587.31瑞士法郎，折合人民币达一百一十五万余元。当银行在境外集中平仓时，突然发现大量资金亏损后，立即采取保护性措施，暂时停止了异常交易中相关账户的对外划款和现金提取业务，并两度冻结了郑先生的外汇交易账户。 银行技术风险的主要挑战（1） 第一，电子银行的技术创新和客户服务变革的速度很难预期，表现在新技术和新业务的推出时间周期大大缩短，因此，在实现这些新应用之前，能否有合适的战略评估、风险分析以及安全检查就是一项大的管理挑战。 第二，在电子交易中，Web站点要与银行后台传统核心业务系统相连，这种模式要求系统有完善的设计、合理的体系结构、良好的互操作性和可用性。这种技术依赖性使风险更为集中，管理也更为技术化。 第三，电子银行的操作和安全复杂性增强，特别是引入了更多合作伙伴、联盟以及外包服务商，形成了新的服务模式，这种模式融入了银行和非银行机构，如中间涉及到外包商、电信、电力、商家等多个部门和企业，但这些非银行机构并不在银行的监管之列，使得技术风险监管产生了许多复杂的问题，在出现故障或发生问题时，很难界定各自的责任问题。 银行技术风险的主要挑战（2） 第四，互联网本身无所不在的特性，使信息访问的各个环节都很难控制，服务对象、信息路由、访问渠道（拨号、无线等等）都是不确定的。因此，安全控制技术、客户身份确认技术、数据保护技术、稽核跟踪技术以及客户私密标准