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关于建立银行卡特约商户手续费浮动费率模式的构想 2006.09.28 11:01 作者: 来自： 杨长红 　　一、当前市场现状及需求　　（一）现行的银行卡业务收费模式　　当前，银行卡业务交易手续费率是依据1999年人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》而制定的，即特约商户所支付的银行卡购物消费手续费，是按照签约时确定的固定收费比率支付的。这种计费方式在银行卡业务发展的前期曾发挥了巨大作用，且简便易行；但是，随着我国市场经济的发展，特约商户的壮大，这种收费模式已逐渐显现出与实际工作相脱节的迹象。一些交易频繁，经销商品数量较大，商户营业额较高，而经营者所获得的利润相对较低的企业越来越多；例如国美电器、苏宁（两者都是全国性大型家电零售连锁企业）、沃尔马、知名商品的地区总代理（分销商）等。如果仍采用固定收费模式发展这些商户成为特约商户，一则商户难以接受现行的固定收费标准，往往需要与签约方反复就费率问题进行谈判，或者干脆拒绝受理银行卡；二则，如果商户在现行条件下按照固定手续费率受理银行卡，用卡交易的优势不能完全显现出来，在税收、工商管理等方面与现金交易没有差异；并且，随着受理银行卡交易金额的增多，商户支出的银行卡手续费金额会成正比逐渐加大，导致商户的经营成本在账面上呈现出增长的态势，不利于调动商户受理银行卡的积极性。 　　在这种状况下，根据这些企业特点出台一套新的收费模式，作为固定收费模式的一种有效补充，成为当务之急！ 　　（二）以某企业为例作进一步分析　　某企业是一家以经营各类家用电器为主的全国性家电零售连锁企业。目前，某企业已发展成为全国最大的家电零售连锁企业之一，在北京、天津、上海、成都、重庆、郑州、西安、沈阳、济南、青岛、广州、深圳、武汉、杭州及河北省、山西省、浙江省、吉林省、江苏省拥有90余家大型连锁商城，5000多名员工，年销售能力达100多亿元，成为长虹、TCL、康佳、厦华、海信、东芝、索尼、松下、LG、飞利浦、夏普、三洋等众多厂家在中国的主要经销商 。 　　多年来，某企业始终坚持“薄利多销”的经营策略。据有关资料显示，2002年该企业销售总额为110亿元，其中持卡消费总额为20多亿元，占总销售额的19%；而该企业当年为此支付的手续费总额为1000多万元，占全年总销售额的1‰左右；据此可推算出，该企业受理银行卡的平均手续费率为5‰（手续费总额/持卡消费总额=平均手续费率）。该企业对外宣称的经营策略是“薄利多销”，其平均毛利率为5%，净利润率为2%；如果将持卡消费的平均手续费率与该企业的净利润率相比，可以看出企业每年要从受理银行卡交易所获得的纯利润中，拿出25%用于支付银行卡交易的手续费。在手续费率固定的前提下，随着银行卡业务的发展，用卡环境的进一步改善，银行卡的受理金额将会越来越高，商户1/4的纯利润被用于支付银行卡受理手续费，在支出金额达到一定额度后，难免会让企业个别主管人员产生一些负面想法，并在实际工作中影响到企业受理银行卡的积极性。 　　如何根据行业特点，在保证促进银行卡业务健康发展的前提下，保障商户利益，成为新时期促进银行卡业务发展的一项新课题。 　　二、建立浮动费率模式的可能性　　（一） 建立浮动费率有利于发卡银行　　尽管没有经过详细测算，但是银行对于一笔银行卡购物消费所付出的交易成本是既定的。因此，一笔交易金额大小所能直接影响到的是银行的收入，对交易成本并没有影响，所以发卡银行存在着一定的让利空间。如果银行对银行卡消费类交易的收费采用更为灵活的方式，根据商户受理银行卡的金额设立不同的收费档次，则能够通过经济手段从根本上充分调动起商户受理银行卡的积极性，从而达到整体经济效益的最优化。 　　对商户的手续费分档计算，只是对原有收费模式的一种更新，是结合实际工作所做出的一种更为合理的优化组合。对银行的原有利益不但没有损害，反而会通过调整增加银行的收入，改善用卡环境，促进银行卡业务的良性循环，以追求盈利作为经营目标的商业银行当然不会拒绝这一做法。但是如果墨守陈规，只注重当前一时之便，通过以上的分析可以看出，极有可能损害到今后长远利益。所以，测算出一套详尽的、较为合理的收费模式，鼓励商户积极受卡，使商户用于支付银行卡购物消费手续费的水平始终处于一个可接受的程度，是保证发卡银行长远利益的重要举措。 　　（二） 建立浮动费率模式的有利条件　　1、市场经济发展的产物。自党的“十四大”以来，我国一直致力于社会主义市场经济体制的建设。社会经济繁荣，商品交易活跃，发展迅速，国民总产值一直保持高速增长。从大环境来讲，银行卡业务将会随着时间的推移，而迅速发展；并且在市场经济条件下，一切经济行为都是完全按照经济规律去做的。建立浮动费率模式也是遵循市场经济规律，在银行卡业务发展到一定阶段后的健康产物。它是顺应业务发展方向