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家庭财产保险的发展路径探析 随着国民经济的发展及人们风险意识的提高，我国人民对家庭财产保险的需求必然逐步增长。家庭财产保险是我国恢复保险业务后最早开展的险种，但是，近10年来业务发展比较困难，自2003年开始保费及其在财险中的占比逐年下滑。2008年国内财产保险公司家财险保费收入仅12.68亿元，比2007年下降了25.45%；在财险公司总保费中的占比仅为0.52%，同比下降0.3%。家庭财产保险作为财产险中的传统业务，具有保源广、费率低、保障程度高、社会效益好等特点，在保险业务比较发达的国家普及程度很高，一般投保率在70%以上，但在我国多数城市的家庭投保率则为5%以下，农村乡镇的家庭投保率则更低。因此，我国迫切需要进一步创新保险产品，拓宽销售渠道，不断提高从业人员素质以促进家庭财产保险的发展。 一、我国家庭财产保险发展的有利因素 （一）公众保险意识不断增强 随着国民经济的发展和人民生活水平的不断提高，人们所拥有的家庭财产也日益增多。我国保险教育促进了保险知识的传播，近年来的灾害事故损失也强化了社会公众的保险意识。例如，据上海市保险同业公会统计，2009年全市家财险保费收入同比增长超过10%，领先于财产险业务保费平均增长水平。其中，普通家庭财产保险业务在房贷险业务继续下滑的同时，保持较强的增长能力，说明市民为家庭财产买保险的意识逐步增强。 （二）家庭财险功能比较多 现在各保险公司推出的家庭财产保险功能都比较多，价格也比较低。例如，中国人民财产保险公司在官方网站推出了一系列可以在线投保的组合性家财险，可以为房屋所有者、房屋承租人士和出租人士提供集家庭财产、人身意外和责任的风险保障。若年保费达200元，还可获赠搬家损失险。 （三）市场潜力大 在我国，13亿多人口，3亿多个家庭对家财险来说无疑是一个巨大的潜在市场，如果家庭投保率达到50%，就意味着有近2亿个保险客户，而且家庭的财富也在不断增长。据2009年9月28日《经济参考报》报道，由清华大学中国金融研究中心开展的15个城市抽样调查，收集了大约2100个样本数据。问卷数据显示，我国城镇家庭2008年年均税后总收入为68875元，家庭净财富为607802元。在我国家庭资产构成中，房产是最主要的资产，占比62.72%。而房产正是我国家财险首要的保险财产。而据2010年政府工作报告，2009年我国城镇居民人均可支配收入17175元，农村居民人均纯收入5153元，实际增长9.8%和8.5%，显然，我国的家庭财富正继续稳步增长。 有关调查显示，我国目前有保障需求的家庭已达70%以上，在巨大的市场潜力和需求预期之下，我国家财险的市场状况却与其形成了极大的反差。即使是走在保险前列的上海，其家庭投保率也不过7%。而在发达国家，家庭财产的投保率平均在70%以上。以德国为例，家财险保险比例高达75%，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。而美国和日本的家财险保费收入更是占据世界家财险保费收入的30%左右。美国家财险在非寿险业务中的占比相对较高，2002年美国非寿险业保费总额为3997亿美元，其中，屋主保险为430亿美元，占11%，已成为非寿险业务的重要构成。因此，我国家财险有着很广大的市场潜力，保险公司要积极培育和占有这个保险市场，使心系万家的家财险能够走入千家万户。 二、我国家庭财产保险存在的问题 （一）产品结构单一 由于家庭财产保险面对的是千家万户，不同的家庭，其收入水平、财产结构、风险程度等千差万别。且随着经济水平的提高，家庭财产的种类随时都在发生变化，因而不同的家庭有不同的财产保险需求。但目前家庭财产保险的产品结构单一，保险标的范围过于狭窄，在保险责任等的设计上具有很大的局限性，可供居民选择的范围很小，而对于一些新的需求，如单保家庭装修、单保盗窃、短期外出临时投保等问题，目前的条款和险种设置均不能解决，费率厘定也不尽合理，如易发生水患的低洼地区和易发生火灾的山区，其房屋基本险的费率与其他地区均一致，本身就违反了保险公平原则。 （二）展业手段缺乏变化 财产保险公司的家财险销售较差，主要是由于家庭保险保费比较低，通常总金额不大，业务数量不多，大部分都来自于集体投保，而且很多公司营销力度不够，手段单一，除了偶尔外出进行推销，大多数时间都是等投保人主动投保。同时，还由于出险密度大、管理不利等原因，造成赔付率高，而且由于家财险保额不高，收费少，业务分散，手续费非常低的代理销售使得保险公司难以吸引到业务员能够像寿险营销员那样进行上门营销。财产保险基层公司自营，又费时费力，收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不便。 （三）宣传力度不够 保险公司目前宣传工作的重点仍多是通过媒体对企业形象进行宣传，而对产品深入细致地推介则较少，广大群众不能透彻地了解家庭财产保险的具体保障作用及条款内容，进