对发展个人消费信贷业务的思考专业毕业论文下载.docVIP

毕 业 论 文 对发展个人消费信贷业务的思考 姓 名：孟 芸 成文日期： 年 月 日 对发展个人消费信贷业务的思考 孟 芸 [摘 要] 个人消费信贷是银行通过向消费者提供信贷资金用于购买商品和劳务的一种个人金融服务。发展个人消费信贷业务，对于当前扩大内需，促进国民经济健康发展，提高商业银行的经济效益，提高人民物质文化水平，都有着非常重要的现实意义。本文从银行从业人员的角度，指出发展个人消费信贷业务对于当前商业银行的必要性，分析个人消费信贷业务现状及存在问题，并提出发展个人消费信贷业务的对策，为商业银行适应市场需要积极稳妥的开展个人消费信贷业务提供一些参考。 [关键词] 个人消费信贷；制约因素；发展途径。 个人消费信贷是个人金融服务的一种形式，是指银行为消费者提供信贷资金用于购买商品和劳务的一种融资方式，是在社会主义市场经济货币信用关系发展到一定水平，为解决生产相对过剩与居民个人消费后滞之间矛盾而产生的一种新型金融工具。个人消费信贷业务主要包括：个人大额耐用消费品贷款、个人汽车消费贷款、个人小额质押贷款、个人综合消费贷款、个人住房贷款、个人助学贷款等业务类别。 一、发展消费信贷的重要性 1．发展消费信贷是扩大内需，促进经济发展的有效途径。 在市场经济条件下，消费对经济增长具有拉动作用，消费需求是最终需求，它对经济增长具有持久动力。近几年，消费需求特别是个人需求对经济增长的贡献已占到80%，因此，扩大消费需求成为扩大内需的关键所在。而消费需求的有效扩大在一定程度上需要借助消费信贷的支持，通过银行贷款增加个人消费支出，以此启动国内消费市场实现经济增长目标。 2．发展消费信贷是现代商业银行发展的必然选择。 我国商业银行大力发展消费信贷业务的原因， 一是四大国有商业银行所拥有的公司客户大多是国有企业，它们在经济体制转换中困难重重，效益下滑，导致银行包袱沉重。虽然近年来向资产管理公司划转了大量不良资产，但不良贷款率仍然偏高，收息率偏低。因而银行调整资产结构、创造效益来源势在必行。二是由于我国目前实行分业经营、分业管理。银行通过发展其他金融业务扩大收益来源受到限制，而潜力广阔的消费信贷市场自然成为各行业务的发展重点。 3．发展消费信贷业务是商业银行参与国际竞争的需要。 据统计，美国全部商业银行贷款总额中，消费信贷所占比重已超过50%。但我国商业银行与外资银行存在较大的差距，特别是在信贷客户结构上的不合理，导致长期以公司信贷为主要业务，公司贷款收息为主要收入来源，个人银行业务相对滞后。为了迎接未来的国际竞争，目前各国有商业银行已开始着力进行结构调整，把公司业务、个人银行业务、中间业务作为三大支柱业务，其中大力发展消费信贷业务又成为调整信贷结构的最有效办法之一。 二、目前我国消费贷款发展状况及存在的主要问题 （一）目前消费信贷发展的状况 近年来我国银行消费贷款业务经历了一个从无到有、从小到大的发展过程。无论是在数量上、还是业务质量上都进入全新的发展阶段，主要表现在以下几个方面： 1．消费信贷品种向更高层次发展。 近两年来，商业银行的消费信贷业务取得了迅猛发展，消费信贷业务增长量已经超过传统的企业信贷业务增长量；消费信贷品种已从住房、汽车、耐用消费品发展到旅游、助学、装修和无固定用途的贷款等全方位、多层次的服务；消费信贷的流程管理和风险防范也逐步走向规范。国有商业银行还从调整信贷结构、增加资金使用效率、带动相关业务发展角度研究消费信贷发展战略，并根据自身业务特点，开展产品创新、市场营销研究，在信贷品种多样化以及市场定位等方面做了大量的探索工作。 2．消费信贷成为银行拓展业务品种、增强市场竞争力的重要领域。 从消费信贷在我国的发展历程和实际效果看，消费信贷不仅对扩大消费、带动经济发展发挥积极的促进作用，而且可以直接提高银行的资金使用效率，增加收入，是经济发展和金融发展的最佳结合点。消费信贷批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点已越来越得到商业银行的青睐。从国外银行业的发展历程看，随着经济和信息技术的发展，银行将从以公司信贷业务为主要收益来源转向公司业务、个人业务和投资银行业务三者并重的结构，银行业务的这种结构性变化是市场经济发展过程的必然结果。因此，消费信贷业务将逐步成为国内商业银行优化资产结构、分散经营风险、提高竞争能力、增强盈利水平的重要手段。 3．消费信贷业务是我国银行业迎接外资银行进入的优势业务。 加入WTO将加速我国经济融入世界经济一体化的进程，外资银行的进入将给我国银行业带来巨大的竞争压力。消费信贷业务在我国尚属新兴业务，市场远未饱和，国有商业银行与商户的联系、中国的普通消费者对国有商业银行信赖，以及国有商业银行具有的网点上的绝对优势，使得我国商业网银行开展消费信贷的前景十分看好。