第8章信用卡理财.pptVIP

信用卡理财 主要内容 8.1信用卡基础知识 8.2 合理使用信用卡理财 8.1信用卡基础知识 8.1.1什么是信用卡？ “信用卡”是指由商业银行、信用卡公司或者其它金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能的电子支付卡。 狭义 ——贷记卡 （无需预先存款就可以贷款消费 ） 信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信用账户。信用卡持有人可以借支部分或全部额度，偿还也可以是部分或者全部款额。一旦已使用的余额得以偿还，该信用卡额度又重新恢复。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。 ☆国内信用卡分为贷记卡（先消费后还款）与准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡） 广义 ——能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片 ☆贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、联名卡、认同卡、芯片卡及智能卡 ☆通常所说的银行卡实际上包括银行所发行的所有的信用卡和借记卡 8.1.2 信用卡的产生 信用卡的雏形出现于19世纪80年代的英国 ——“幸运衣着用品联合商店”（支付和循环信贷的功能 ） 信用卡的真正发展兴起于美国。最早的信用卡于1915年诞生于美国 信用卡组织 威士国际组织(VISA International) 万事达卡国际组织(MasterCard International) 美国运通国际股份有限公司(America Express) 大来信用卡有限公司(Diners Club) 日本国际信用卡公司(JCB) 欧洲的Europay 中国的银联 台湾地区的联合信用卡中心 信用卡组织负责建设和运营全球或区域统一的支付卡信息交换网络，负责支付卡交易的信息转换和资金清算，制定并推行支付卡跨行交易业务规范和技术标准。 信用卡在中国 七十年代末期，信用卡作为国际流行的信用支付工具也进入了中国，并得到较快的发展。 1979年，中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理东美信用卡业务，信用卡从此进入了中国。 1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”（BOC卡），标志信用卡在我国诞生。 8.1.3信用卡种类 很多种分类 按发卡组织分为维萨卡、万事达卡、美国运通卡、银联卡等；按币种分为单币卡、双币卡；按持有人的身份分为个人卡、公务卡、公司卡等等。 介绍三种分类 一、按照清偿方式不同 贷记卡——狭义上的信用卡 （提供消费信贷） ☆其核心特征是信用销售和循环信贷 ☆贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。 ☆贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。 ☆贷记卡的特点 ▲先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。 ▲信用卡不需存款，所以信用卡持卡人不必在发卡银行开设银行账户。 ▲卡内的存款一般用来还款，超过还款的余额称为溢缴款，用来提高可用信用额度，没有利息——溢缴款取现是要收取一定的手续费 借记卡 ——先存款后消费（或取现），没有透支功能 ☆本质上说，持卡人使用借记卡付款的过程和从银行直接提款再用现金付款没有本质区别，不过更加方便。 ☆持卡人必须在发卡机构开有账户并且保持一定量的存款，才能获得借记卡——借记卡卡内金额来源于持卡人的活期存款账户。 借记卡按功能不同分为 转帐卡 ——实时扣帐的借记卡，具有转帐结算、存取现金和消费功能 专用卡 ——具有专门用途、在特定区域使用，具有转帐结算、存取现金和消费功能 储值卡 ——公车票及电话卡等 ☆借记卡最大的优势就是电子管家功能，消费者可以用它去缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。 准贷记卡（中国特色） ☆是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 ☆基本特点是转账结算和购物消费，兼具贷记卡和借记卡的部分功能 ☆准贷记卡中存入的资金是有利息的，利率按照央行规定的活期利率执行。 准贷记卡特点 准贷记卡存款有息（按活期利率计算）。 消费时可在限定额度内小额透支，准贷记卡不享受免息还款期，透支消费即产生利息，欠款必须一次还清。 二、按照持卡人信誉地位和资信情况不同 发卡机构一般会按照信用卡申请者的社会地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准发放不同等级的信用卡，高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡。 普通卡——最低级别的信用卡 ☆普卡实际上也有优劣之分，普卡是通过给持卡人所核定的授信限额体现出来的 ☆曾发行