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第五章教育规划 理财规划之子女教育规划 为什么要作子女教育金规划 子女教育金规划的弹性 子女教育规划原则 子女教育规划 负担比 = 教育支出/家庭收入 如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万 负担比 = 2.5/5 = 50% 指标：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划 （存款吗？） 教育规划 教育规划 除非拿到国外大学的奖学金，一般不考虑在国外读大学。 让孩子申请助学贷款。 鼓励孩子拿各种奖学金。 由家长向孩子贷款完成高等教育。 孩子在大学期间兼职挣的钱作为孩子的零花钱。 考高分也是一种省钱方法。 上大学不一定远行。 教育规划的原则 目标合理 提前规划 定期定额 稳健投资 教育体系构成 学位制度：学士、硕士、博士 教育费用：生活费、学费 奖学金及勤工俭学制度 教育规划流程 明确客户希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。 预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用。 分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。 选择适当的投资工具进行投资。 明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用 （1）实现该教育目标对您及子女是否重要？有多重要？ （2）您的子女目前的年龄是多少？ （3）您希望子女在何地完成该项教育？ （4）您希望子女在何种类型学校完成该项教育？ …… 某一客户居住在上海，有一女儿，现年12岁（小学六年级）。客户决心未来让女儿上市重点高中，但要交择校费，当前上海市重点高中的学费为1500元/每学期，市重点中学的择校费为30000元。这些相关费用都可以从上海市中小学收费文件中找到。 预测教育费用增长率 金融理财师可以把近年来的通货膨胀率进行平均，结合未来的经济发展趋势，对未来教育投资规划期间的通货膨胀率做出合理的预测。近年来，伴随着经济的发展，人们对教育的重视程度不断提高，教育费用也不断上升，涨幅往往超过通货膨胀率，因此，有必要结合一国的实际情况，在通货膨胀率的基础上增加几个百分点，作为教育费用的预期增长率。 案例 客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。 分析： 我国目前大学本科4年需要花费48000-72000元，在这里取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值约35000元。 结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素，预计教育费用的年平均增长率是3%-7%，取中间值5%。 应备大学教育费：60000×复利终值系数（n=12年，r=5%）=107751(元) 已备金额：30000×复利终值系数（n=12年，r=4%）=48031元 需备金额：107751-48031=59720（元） 每年应存金额9720÷年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975元 每月应提存金额： 3975÷12=331（元） 16年后，儿子深造硕士时所需费用：35000×复利终值系数（n=16年，r=5%） =76401（元） 每年应提存金额：76401÷年金终值系数（n=16年，r=4%）=3501元 每月应提存金额：3501÷12=292（元） 现在到儿子上大学间，王生每月须定期定额存资金： 331+292=623（元） 指定客户教育规划方案 教育资金的主要来源 政府教育资助 奖学金 工读收入 教育贷款 留学贷款 教育投资工具 短期教育投资工具 学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等 长期教育投资工具 教育储蓄 优点：无风险、收益稳定、免利息税 缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元） 教育保险 客户范围广泛 教育保险也可分红 强制储蓄功能 投保人出意外，保费可豁免 政府债券 股票和公司债券 大额存单 子女教育创业信托 投资基金 教育规划 教育规划 1、适合用来作为筹备子女教育金的投资工具是（　　　）。（2006年9月） （A）权证 （B）投资基金 （C）期货 （D）外汇 2、关于教育保险的说法错误的是（　　　）。 （2006年9月） （A）与教育储蓄相比，教育保险适用范围更广 （B）教育保险具有强制储蓄的功能 （C）教育保险是一种最有效率的资金增值手段 （D）教育保险并不是买的越多越好 3、在制订子女教育规划解决方案时，需要了解的内容有：（ ）。 A. 有几个子女，各自的年龄和年级 B. 计划让子女拿到