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第四节 商业银行信贷风险及防范 我国商业银行不良资产状况 我国商业银行信贷风险的原因分析 如何防范信贷风险 贷款四级分类和五级分类法 一、我国商业银行不良资产概况 1.不良资产概念 与不良资产相关、相近的概念有很多，如不良贷款、不良债权、不良债务、问题贷款、呆坏帐、呆帐等。 银行不良资产是指处于非良好状态，不能及时给银行带来正常利息收入甚至连本金也难以收回的银行资产。主要表现为不良贷款，如按照风险等级划分贷款种类，把次级，可疑，和损失贷款划为不良贷款。 由于我国银行经营的历史特殊性，这一点表现的更为明显。因此，在我们这章的学习里面，用“不良贷款”代替“不良资产”的概念进行分析。在我国“不良贷款”，也指呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款这三项。 2.我国商业银行不良贷款率情况 国有银行不良资产呈现新的特点 1）、准政策性。 2）、泡沫经济破裂所引发的不良贷款。 3）、创新成本。 4）、信贷集中度高。 5）、回收概率较高。 3.国有商业银行不良资产变化、结构特点 1 不良资产近几年来的变化趋势 二、国有商业银行不良资产及信贷风险形成的原因 1.国有银行的产权制度与产权结构的特点 2.国有银行治理结构的不足 3.债权的约束力不足 4.银行自身的行为是信贷风险产生的原始根源 5.有法不依，执法不严，银行贷款失去了法律的保护 银