支付卡产业的双边市场经济学分析.docVIP

支付卡产业的双边市场经济学分析 摘要随着人们对于提前消费观念的不断认可国内信用卡业务随之快速发展各银行抢占市场的竞争越发激烈从双边市场经济学角度对商业银行在信用卡业务上的“跑马圈地”行为进行了分析并结合美国、韩国等国家的经验进行解释得出圈地行为是信用卡发展过程中必不可少的过程这一结论同时也对国内信用卡市场的发展提出了自己的看法 　　关键词信用卡；双边市场；跑马圈地 　　 　　1我国信用卡跑马圈地的现状 　　 　　自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡）以来由于其方便快捷受到公众客户的青睐我国的信用卡业务得到了长足的发展麦肯锡日前公布的信用卡调研报告显示中国信用卡卡量进一步加速增长主要来自于向大众市场客户的渗透信用卡发卡数已从2003年中的300万张2005年中的1200万张增长到了2007年中的4300万张规模每年翻一番超过40%的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡目前中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万 　　在西方发达国家信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成因此国内各商业银行为了抢占信用卡市场的份额纷纷推出刷卡面年费、积分送礼等优惠措施吸引消费者办卡许多人认为商业银行这种“跑马圈地”的策略是粗放型的存在很多弊端比如总行对下属分支行主要考核发卡数量一些银行分支机构由于沉重的发卡任务压力而省略了许多必要的客户信息审核一些银行甚至直接把发卡业务外包给其他的销售公司这使得信用卡发卡风险骤增同时由于各银行发行的信用卡在功能上几乎完全相同使得多数信用卡成为睡眠卡据报道这一比例高达80% 　　 　　2从美国经验看“跑马圈地” 　　 　　美国是信用卡业务发展最早也是最成熟的国家在他们的信用卡发展史上也曾出现过我国现今的跑马圈地和负盈利的状况20世纪60年代后期美国银行为开展银行卡业务将其从精英阶层推广到普通群众进行了大规模的宣传推广活动它们采取的主要形式为大规模邮寄免年费的信用卡银行的邮寄名单一般来自存款客户以及按揭放贷和分期付款的客户此种方式虽然能吸引足够多的持卡人但银行也为此付出了巨大的代价由于受到免年费邮寄卡的消费者数量十分巨大银行也急于赶超其他竞争者银行常常只做基本的信用审查甚至有些连信用审查也不做而且银行也不能保证卡片邮寄的安全性很多卡片在邮寄的过程中被偷盗、转卖因此70年代初信用卡业务的欺诈率和坏账率非常高直到1972年信用卡发卡机构才开始摆脱亏损但仍然难以获得与其他业务相同的收益究其根本信用卡信贷本身就属于无担保的贷款它的风险无疑比其他银行业务要大得多 　　从美国的经验看在信用卡市场完全成熟之前损失是不可避免的跑马圈地的行为也并非是无效的双边市场经济学告诉我们为了能让一方或双方都参与到这个平台上来投资是必须的；我们不知道银行是否还有其他办法既可以启动信用卡运营平台同时又可以避免大量损失则何为双边市场经济学它又怎样对信用卡业务的现状进行解释呢 　　 　　3双边市场经济 　　 　　两组参与者需要通过中间层或平台进行交易而且一组参与者(最终用户)加人平台的收益取决于加入该平台另一组参与者(最终用户)的数量这样的市场称作双边市场双边市场涉及到两种类型截然不同的用户每一类用户通过共有平台与另一类用户相互作用而获得价值 　　双边市场在现实中存在较为广泛许多传统的产业如媒体、中介业和支付卡系统均为典型的双边市场随着信息和通讯技术的迅速发展与广泛应用又出现了多种新类型的双边市场形式如操作系统、B2B、门户网站等下面将主要就双边市场的定价战略及业务模式两方面进行探讨　　3.1双边市场的定价战略 　　在单边市场中价格一般与产品的成本和需求密切相关而在双边市场中由于不同客户群体之间存在反作用效应因此产品定价要复杂的多一般情况下企业会向双边市场中的一方或几方采取低价（甚至向他们付费）举例来说微软的操作系统是一个工作平台它为两大类客户群体（电脑使用者和程序开发者）提供一个相互认知的机会比尔盖茨发现向软件开发商免费提供微软的操作系统接口便于他们的软件能与Windows操作系统兼容鼓励开发商为开发更多的应用软件；另一方面向使用操作系统的最终用户即普通购买者收取比较高的费用从而将两个群体吸引到它的平台上也为自己创造了巨大的财富 　　3.2双边市场业务模式 　　双边市场的一个重要特征是不管你的价格如何如果市场的这一边没有需求那另一边的需求也将消失就如上面的例子中如果电脑用户没有应用软件可以使用那他们就不需要操作系统双边市场两个群体之间的相互产生效应就类似于“鸡生蛋还是蛋生鸡”的难题而解决这一难题的一种方法是向市场的一边免费提供服务（甚至向他们付费）以吸引足够多的用户；另一种方法是对某一边的市场进行投资以降低该