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2012-5-17 第四章 个人贷款 Zhao Zheng Wuhan university   第一节 个人贷款简介 一、个人贷款的特点 用途；规模；期限；风险；成本；利率；形式 二、个人贷款的类型 按其用途： ①商品贷款②服务贷款③其它用途贷款 依照偿还方式： ①一次性偿还贷款②分期偿还贷款③循环贷款 按期限：短期、中期和长期贷款；活期贷款 根据利率是否可以调整 根据保障方式 根据发放消费贷款的渠道：直接贷款；间接贷款 1 2012-5-17 三、消费贷款的微观价值与宏观功能 四、西方国家消费信贷的产生与发展 第一阶段：前资本主义时期，消费信贷的前身是古老的高利贷 第二阶段：18、19世纪欧美工业化和城市化时代，消费信贷主要表 现为零售商业信用 第三阶段：20世纪初期，大量（专业）金融机构开始进入消费信贷 市场 第四阶段第四阶段 ：：二战后战后，，消费信贷迅速发展消费信贷迅速发展，，发达国家进入信用消费时发达国家进入信用消费时 代 五、中国消费信贷的发展 第二节第二节中中短期个人贷款短期个人贷款 2 2012-5-17 耐用消费品贷款(durable  goods  loan) ——含义： 耐用消费品一般是指单价在２０００元以上，正常使用寿命在两年以上的 家庭耐用商品（住房、汽车除外） ——传统的贷款条件： 贷款期限一般为半年到两年，通常不超过五年（最初为三年），需提供银行 认可的财产抵押、质押或第三人保证方式作为贷款担保 ——传统的业务流程： 选购、申请、审批、签订购货协议、首付（down payment）、签订借款合 同和担保合同、划款、提货 ——发展历程与现状： 于1999年推出，2004年以后，银行一度停办 银监会公布银监会公布 《《消费金融公司试点管理办法消费金融公司试点管理办法》》，主要贷款业主要贷款业 务为耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款 首批三家消费金融公司获准筹建： 2010年3月，北银消费金融公司、四川锦程消费金融公司成立 2010年6月，中银消费金融有限公司在上海成立，推出“新易贷” （无需担保、随借随还、快速申请） 最高授信金额为申请人收入的5倍 3 2012-5-17 汽车消费贷款(Auto loan) ——流程： 选车、签订购车协议书、填写贷款申请书、交付首期款、资信审查、签 订贷款合同与担保合同、担保登记、办理保险、发放贷款、办理购车手续 ——发展历程与现状： 国外： 1919，通用汽车票据承兑公司（GMAC ）成立 1930，德国大众汽车推出“甲壳虫”汽车购车储蓄计划 1949，大众汽车金融有限公司成立 1959，福特汽车信贷公司成立 国内： 1995，银行尝试车贷业务，1996，人行下令停办 1998，人行颁布《汽车消费贷款管理办法》，允许国有银行开办车贷业务 1999年，人行修改《汽车企业集团财务公司管理办法》，允许汽车财务公司 发放车