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第一章 风险与风险管理第一节 风险概述一、风险的含义风险是指某种事件发生的不确定性广义：风险 盈利 损失保险原理与实务：风险 损失的不确定 二、风险的构成要素（一）风险因素 风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件 1）有形风险因素（实质风险因素） 2）无形风险因素（人为风险因素）（二）风险事故 风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物（三）损失损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少 直接损失（实质损失）：财产本身损失和人身伤害 间接损失：额外费用损失、收入损失和责任损失三、风险的种类（一）依据风险产生的原因分类——自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 1、自然风险——是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。特征：不可控性、周期性、共沾性2、社会风险——是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险3、政治风险——是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险4、经济风险——是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险5、技术风险——是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险（二）依据风险标的分类——财产风险、人身风险、责任风险、信用风险1、财产风险——是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险2、人身风险——是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险3、责任风险——是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险4、信用风险——是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险（三）依据风险性质分类——纯粹风险、投机风险 1、纯粹风险——是指只有损失机会而无获利可能的风险2、投机风险——是指既有损失机会又有获利可能的风险（四）依据风险产生的社会环境分类——静态风险、动态风险 1、静态风险——是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险2、动态风险——是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险 （五）依据产生风险的行为分类——基本风险、特定风险1、基本风险——是指非个人行为引起的风险2、特定风险——是指个人行为引起的风险四、风险的特征（一）风险的不确定性 1、风险是否发生的不确定性 2、发生时间的不确定性 3、产生结果的不确定性 （二）风险的客观性（三）风险的普遍性 （四）风险的可测定性（五）风险的发展性 第二节 风险管理一、风险管理的含义与演变 风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障二、风险管理的程序 （一）风险识别：风险的判断、归类、鉴定（二）风险估测：估计、预测损失发生概率和程度（三）风险评价：衡量风险程度，决定是否采取措施（四）选择风险管理技术：是最为重要的环节（五）评估风险管理效果：分析、检查、修正和评估三、风险管理的目标 基本目标:以最小的成本获得最大安全保障损失前目标： 1、减小风险事故的发生机会2、以经济合理的方法预防潜在损失的发生3、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范损失后目标：1、减轻损失的危害程度2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环四、风险管理的方法即风险管理的技术，可分为：（一）控制型风险管理技术 主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故发生时，将损失减少到最低限度 1、避免 2、预防 3、抑制（二）财务型风险管理技术通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持正常生活等提供财务支持1、自留风险（对风险的自我承担）2、转移风险（将损失转嫁由他人承担）1）财务型非保险转移风险：通过经济合同2）财务型保险转移风险：通过保险合同第二章 保险概述 第一节 保险的要素与特征 一、保险的定义法律角度 定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 风险管理角度经济角度二、保险的要素（一）可保风险的存在可保风险应具备的条件 1、风