我国寿险业发展.docVIP

引 言 随着经济的发展，人民生活水平的不断提高，人们对自身人身及生命安全的保障意识也在不断的加强。陈文辉在其《中国寿险业经营规律研究》一书中提到“十六大以来，中国人身保险市场保持平稳较快发展，行业规律盈利状况持续改善，覆盖面不断扩大，可持续发展能力不断增强。尤其是2006年6月15日《国务院关于保险业改革发展的若干意见》颁布实施，对保险业的发展产生了重大而深远的影响。保险行业地位显著提高，发展环境日益优化，在整个经济社会发展中的影响越来越广。”【1】他还提到“寿险业的快速健康持续发展不仅有助于社会保障体系的完善，起到稳定器的作用，更能够平衡消费促进需求增长，起到经济助推器的作用。”【2】石玉凤在其《寿险产品优化理论——模型与方法》中讲到“保险对国民经济的发展具有巨大的潜在作用。保险不仅对社会起到多方面的保障与风险防范作用，尤其重要的是，巨额的保险资金一方面对社会的经济损失发挥着巨大的补偿作用，另一方面也通过投资对总体经济的扩张发挥着巨大的拉动作用。在当今市场经济发达国家，保险产业已经发展到一个比较成熟的阶段，成为与银行业、证券业并驾齐驱的三大金融支柱产业之一，在国民经济中发挥着不可或缺的作用。”【3】以上，根究专家的言论与分析可得出，保险业的发展在我国的经济发展中起着非常重要的作用，让我们不可小觑。本课题主要从寿险业的经营市场环境、产品的优化与创新以及寿险公司内部的控制建设与监督等方面来分析影响我国寿险业发展的因素。 一、中国寿险业的发展前景 近年来，从保险业的各种数据和各种出台的政策来看，虽然碰到无数坎坷，却也在荆棘的路上不断的前进着。2010年，保险业续写了高增长的神话，行业保持了30%以上的增长，就像一个正在成长中的少年，有着矫健的身影和铿锵有力的步伐。可是2010年的11月1日银监会的一纸新政无疑让这位正在成长中的“少年”烦恼透了。虽然保监会陈文辉主席助理在财新年会上关于未来三十年甚至更长时间的中国保险业新起飞阶段的语言尤如还在耳际回响。课占了一半以上市场份额的银保渠道要“变天”，这让这位成长中的“少年”面临这极大的挑战和考验。但是在困难面前我们应该有的态度是充满着自信，坚信在烦恼面前保险业仍能保持快速的增长。 国内恢复保险业已有三十年之久了，虽然自从恢复以来一直都保持着增长的时态形式，但是这种情形还要保持下去，并可能要延续相当长的一段时间，这与我国的国情想结合。得出这样的结论并不是毫无根据的，主要原因在于：一是，由于经济的发展加剧了我国城市化的速度，增大了人们的保险需求。我国目前正处于城市化加速发展阶段，每年都会有上千万的人口从农村转移到城市，一旦失去了土地的保障人们首先就会想到商业保险了，这对保险保障的需求有加速提升的作用。二是，虽然我国正在实行计划生育，但我国的人口结构任然有利于寿险业的发展。[1]日本、韩国和我国台湾地区寿险业的发展经验表明：年龄中位数40是保险需求的分界线，40岁之前保险需求比GDP的增长速度要快，40岁之后保险需求落后于GDP同比增速。目前我国人口年龄中位数为34岁，预计在2025年达到40岁，未来13年将是我国寿险业发展的黄金时期。 (一)寿险业的现状 近年来，寿险业的发展体现出业务规模快速增长、市场结构不断优化、整体实力显著增强的特点。这些的特点在现有的寿险公司中突出得很明显，而得出这些特点的理由有三。[2]一是，寿险业的年均增速超过20%，远高于同期GDP增幅。2009年寿险业务实现保费收入7457.22亿元，比2004年增长162%，年均增速达27%。截至2010年9月末，寿险业务实现保费收入7625.03亿元，同比增长33.23%。另一个是市场主体不断增加，市场集中度逐渐下降，市场竞争日趋激烈，发展活力显著增强。2009年，中国人寿、平安人寿、太平人寿等老三家市场的总份额为62.6%，较2002年下降28个百分点。三十资产规模快速增长，截至2010年9月底，寿险公司总资产达到40123.46亿元，比2009年底增长19.49%。看到这些记录的数字，我们一定会为我得能够取得如此优异的成绩而感到骄傲，孰不知与国外寿险业发达的国家相比我国仍然存在较大的差距。不仅寿险业务收入与发达国家相距甚远，人均保费低；而且寿险业务的收入占国家GDP的比重与发达国家寿险业务收入相比存在很大距离，寿险业在中国产业发展中起步晚，发展也相对的缓慢。 不过，正是因为这些差距的存在，预示着中国的寿险业还存在着很大的发展潜力，很大的发展空间。改革开放以来，我国的国民经济发展迅速，社会财富和居民财富不断累积，这些都将会推动我国寿险业的发展。再加上我国人口众多，即使实行计划生育，人口老龄化的局面也正在不断的显现出来。一个家庭中老龄人口占多数，年轻人的压力不断增大，在满足日常生活需要之余，会利用寿险来给家