08寿险条款.pptVIP

个人风险管理与保险 2005.3 本讲目的 了解寿险合同的构成 正确解读人寿保险合同条款 含义 作用 掌握寿险合同中的当事人权利义务 防止道德风险／保护投保人权益 标准条款－合同构成（１） ［保险合同构成］：规定构成人寿保险合同的文件 合同文件包括 －保险单 －保险条款（具体的／严格的定义） －投保单（告知的事项与当事人签字记录） －其他相关文件：现金价值表、特殊声明和约定、批注（修改／变更的记录） 除保单条款，其他文件都有个性化记录或约定 标准条款－合同构成（２） 保单： 狭义的保险单：关于保险合同主要条件、及重要内容的概要声明或记录 保单内一般包括下列内容： －投保人／被保险人 －受益人／受益人的顺位／受益的比例 －保险险种金额／保险期限 －缴费方式／年缴保费 对保单的具体解释以条款为准 标准条款－合同构成（３） 投保单： 要约事项及告知与声明的记录 内容包括：投保声明（要约）、告知（健康声明）、双方约定事项（付款方式） 批注／特殊声明： 额外的信息与约定 现金价值表： 针对具体客户生成的利益表 标准条款： 对双方权利义务的具体的、准确的解释 标准条款——犹豫期 投保人可以撤消保险合同全额收回已交保费的约定期限。一般为10个工作日／14个自然天 起算： －自保单送达日 －接受邮局邮戳日期的次日 意义： －保证正确传递保险信息 －减少未来合同纠纷 －保护消费者（投保人）权益 －是公司（质量控制）客户回访的最好的时间 标准条款——告知条款 ［告知义务］／［如实告知］ 最大诚信原则下的如实告知 我国《保险法》支持＜问询告知＞ 对未履行如实告知义务的后果： --构成公司解除合同的理由（重大不告知） --不承担给付保险金的责任 --已交保费的处理： 过失?　部分（扣除手续费）或无息返还保费 故意?　不退保费也不赔款 标准条款 ——不可抗辩条款 保险人承诺在一定条件下不得以不实告知或其他理由而解除保单的声明。 前提条件： －被保险人生存 －保单订立满２年 国内保险公司不多见此条款（社会信用原因） 《保险法》54条：有限度地（针对年龄错报问题）强制执行 标准条款：——年龄计算与错报处理条款 年龄以周岁为准（最后一个生日） 错误处理： －实际年龄小于申报年龄?无息退费 －实际年龄高于申报年龄?有权要求投保人补交保费，或者在给付保险金时按照实付保费与应付保费的比例支付 －年龄不符合投保约定的期限者，保险人可以解除合同，扣手续费后退还保费 但：自合同成立起逾二年的除外！ 标准条款——保险责任与除外责任 保险责任 －死亡给付金额 －生存利益给付金额 －支付给什么受益人（！！！） 除外责任 －投保人或受益人的故意 －自杀（生效／复效一定时期之内） －战争、犯罪、酗酒 －不同公司、不同类保单的具体规定有差异 标准条款——宽限期 续期保费可适当推延而不影响保单效力的期限 载明交费日次日起算60天（《保险法》57条） 给投保人更大的余地 到期未交保费的后果 宽限期内?　保单有效 给付金额需扣除续期保费 宽限期外?　保单效力中止，不付保险金 分红险停息　 ２年后?　　合同解除／效力终止 影响可续保保险的效力 标准条款——复效（１） 效力中止≠合同终止 ≈休眠／暂时停止 宽限期过?效力中止日?保险公司不再承担赔款责任！！ 效力中止日?２年内可以恢复效力； 效力中止日?超过２年合同终止！ 标准条款——复效（２） 复效的前提／条件： 中止但尚未撤消 重新体检／声明／核保 补交保费＋欠款＋利息 部分限制条件（自杀．．．） 尽管如此，复效仍然比重新投保有利： 原费率ＶＳ新费率 没有新单费用／现金价值恢复 保险公司保留住客户也有利 标准条款——保险金给付方式 支付方式: 一次性现金/支票全部支付 分期领取(公司在领取时提供转换标准):固定利率与最低保证利率 --固定期间 --等额给付 年金领取 --实际上是以保险金购买公司的终身年金 --纯终身/全额偿付/联合生存 标准条款——不丧失价值条款（Non-forfeiture benefits) 投保人解除寿险时对其现金价值的处置 属于投保人不可剥夺的资产处置权利 主要选择(benefit options)： －合同约定的退保金（cash surrender) －展期定期（extended term） －减额缴清（reduced paid-up) 自动选择（保单内的规定） －自动垫交保费／展期定期 不丧失价值利益的体现 条款体现 保单价值利益表 （４８岁／保额３７万／保费３．１万／１３年两全） 保单年度（末）