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安徽宿州市博文小额贷款有限责任公司发展规划 未来三年业务发展计划 目标市场 （1）“三农”市场，即农民、农业和农村三个目标领域，这是公司经营业务的主线和宗旨，也是公司营运后的资金投放重点。按照计划，“三农”贷款总额不低于公司贷款总额的70%。 农民贷款：农民消费贷款、农民经营贷款、农民专业户贷款； 农业贷款：农业短期贷款、农业产业化贷款、农业深加工贷款； 农村贷款：农村基础设施建设、农副产品收购贷款、乡镇企业贷款。 （2）中小企业市场，主要是公司所属开发区内的所有中小企业，包括符离镇在内的各类小企业，如制造业、加工业、包装业、服务业等。这类中小企业的资金缺口是公司资金的最佳出口，也是公司是最好最有生命力的市场。 2、 发展战略 以市场原则和商业化运作为前提，以广大农民、个体工商户和中小民营企业为核心客户，带动市区及周边地区的经济发展。积极开展节能环保型、科技领先型企业的信贷工作，推进开发区加强生态建设和节能环保工作，促进资源高效利用，循环利用，建设资源节约型、环境友好型城市。学习借鉴国际理念和先进技术，全务打造服务于“三农、个体工商户和中小民营企业的品牌公司，全面实施本区小额贷款企业可持续发展的经营战略。 网点布局 针对公司发展战略和地域性特点，实行规模化发展、网点化布局。公司营业初期，以公司本部为依托拓展市场，站稳脚跟。随着业务的发展和市场的扩大，在报经有关部门批准后，陆续在符离镇及周边地区设立2—3个网点，实行网化管理，为“三农”和相关企业提供高效周到的金融服务，同时也为公司日后改制为村镇银行奠定物质基础。 金融创新 公司将根据当地实际情况及市场需求，不断拓展服务功能完善服务机制，实行差别化经营，为各类中小民营企业、农村多种经营户和种养农户提供多样化、个性化的金融服务，如代客理财、财务咨询等，使小额信贷随三农经济实现可持续发展。 财务发展计划 贷款规模、经营收入及盈利能力 （单位：万元） 项目 2009年末 2010年末 2011年末 总资产 2120 2350 2600 贷款 1000 1800 2500 其中: 损益 50 95 120 净利润 120 230 300 股本回报率 6.25% 10.9% 13.25% 不良贷款率 5%-7% 5%-7% 5%-7% 准备金覆盖率 100% 100% 100% 利润分配预案 每年末召开一次股东大会，将经过审计的公司经营成果公司布于全体股东。按章纳税，在提足损失准备、经营性发展基金和员工福利基金的前提下，按股东出资比例对公司净利润进行分配。 风险管理计划 加强管理，严控市场风险、政策风险及利率风险 首先，汇总相关记录，密切关注政策及利率浮动带来的风险，在此基础上建立客户信用评级机制，汇总其他信用记录（如纳税情况等），对客户的信用等级每年进行行调整，这是控制风险的基本措施。 其次，围绕国家出台的政策和各项法规，加大贷款“三查”执行力度，即调查人员深入企业核实相关数据，进行“贷前调查”；信贷人员深入企业，跟踪其经济活动和资金流向，把握企业生产经营变化情况，认真分析贷款风险变化，进行“贷中检查”；掌握贷款回收和资金回笼情况，进行“贷后审查”。对已发生的不良贷款，要以相关政策法规为依据，依托政府的支持，加大清收力度。 第三，贷款利率按市场化原则，根据国家有关法律的规定，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、贷款用途等因素，在浮动区间内，由借贷双方协商，确定合理的利率水平力求合作共赢。 加强内部控制与监督，规避道德风险和操作风险 以法律法规为准绳，制定本企业切实可行的财务内控制度。为确保新的管理体制有效实施，明晰责权，规范经营，将参照法律规定，制定内部授权、外部授信制度，全过程融入相互制约的控制制度，在内部平行的组织机构之间进行财务监督和约束。设立专门的事后监督岗位，除正常的财务核算外，定期对相关岗位业务进行全面细致的检查。强化内部审计，建立有效的“以查为主”的监督防线，防范潜在风险，避免或减少可能发生的损失，杜绝违规操作现象，尤其是要建立信贷风险防范制度。 加强业务操作的合法性和合规性 一是充分利用现有的税收优惠政策，将每年减免的税收用于扩充企业资本；二是加大拨备提取力度，使资本充足率尽快达标；三是积极取得政府给予的经济支持，如通过捐赠资产、优惠供应土地等方式增加公司的资本公积，从而增强企业的经营实力。 为最大限度地降低风险，根据法律相关规定，在正常的经营活动范围内可以计提一定比例的呆账准备金。一是根据贷款五级分类结果，按可疑类贷款50%及损失类贷款的100%计提贷款专项准备，对关注类贷款计提比例为2%。对次级类贷款计提比例为25%。其中，次级和可疑类贷款的损失准备，计提比例可以上下浮动20%；按风险资产期末余额的一定比例从净利润中提取一般呆帐准备金