银行个人客户消费贷款偿贷能力等级评定标准（修订稿）.xlsVIP

Sheet3 指标 指标名称 指标说明 指 标 值 最高分数值 评分 类别 （最高分值） 或计算公式 受教育程度 18—25周岁（不含） 年龄 25—35周岁（不含） 个 35—45周岁（不含） 45—55周岁(不含） 人 有自有住房且未设立抵押 住房状况 有自有住房但已设立 综 或拟设立抵押 无自有住房 婚姻状况 已婚 合 （2分） 未婚 健康状况 目前身体有无严重疾病 身体状况良好 评 身体状况差 0（可为负分） 社会保障 购买人身、医疗保险 价 借款人有无人身、医疗保障 购买人身、医疗保险之一 无保险 信誉表现 过去5年中有无不良信誉史 无 （2分） 有 0（可为负分） 综合印象 信贷人员对借款申请人的 综合印象良好 综合直观评价 综合印象一般 综合印象不良 0（可为负分） 小计 大于1.8 收入还贷比 夫妻（个人）月均净 1.8到1.5（含） 贷 （30分） 收入/月还款额 1.5到1.3（含） 款 1.3到1 偿 等于1 还 小于6（含） 能 消费收入比 拟购买消费品 6到8（含） 力 （10分） 价格/夫妻（个人）年收入 8到10（含） 大于10 小计 贷款抵押率 贷款额/抵押物价值 （20分） 70%到80% 贷 小于50%（含） 贷款质押率 贷款额/质物价值 50%到70%（含） 70%到80%（含） 80%到90% 保 A级 自然人保证 B级 能力等级 （20分） D级 E级 综合担保 公式见备注 力 （20分） 抵（质）押物 强 变现能力 的强弱 一般 较差 保险 小计 （30分） 总计(等级） 5、借款申请人健康状况、信誉表现和综合印象均可为负分，每项最低得分为负10分；借款申请人健康存在严重问题 借款人住房情况 （4分） （5分） 借款人学历 未受过高等教育 本科、大专 本科以上 （2分） 按年龄段计算 （3分） （20分） （1分） （50分） 家庭（个人） 总资产/贷款金额 资产实力 大于2（含） 1（含）到2 小于1 小于50%（含） 50%到60%（含） 60%到70%（含） （20分） C级 投保情况 无保险 抵（质）押物变现能力 障 说明：1、收入还贷比。考察申请人是否具有还本付息的能力。计算公式是：夫妻（个 人）月均净收入/月均还款额。夫妻（个人）月均净收入=夫妻（个人）月均收入-夫妻（个人）月均支出。夫妻（个人）月均收入是指夫妻（个人）每月较为固定的工资、奖金、租金等其他合法收入之和；夫妻（个人）月均支出指夫妻（个人）每月较为固定的基本生活开支（生活开支、教育开支、医疗开支等）和每月归还的其他债务。月还款额指夫妻（个人）每月用于归还贷款本息的金额。 2、消费收入比。考察申请人是否具备借款消费的能力。计算公式是：拟购买消费品价格/夫妻（个人）年收入。消费品价格指申请人拟借款购置物品的总价格，如申请人申请商用房贷款时，消费品价格为所购房屋总价。确定申请人夫妻（个人）年收入时，可把申请人借款购买物品取得的收益核算在内。 3、个人信用贷款的申请人偿贷能力等级评定标准由个人综合评价、贷款偿还能力两大类指标构成。其中个人综合评价指标占20分，贷款偿还能力指标占80分（收入还贷比60分，消费收入比10分，资产实力10分）。 4、综合担保分值=（贷款抵押率对应分值×抵押额度占总额度比例）+（贷款质押率对应分值×质押额度占总额度比例）+（自然人保证能力等级对应分值×保证贷款额度占总额度比例）。 或信誉及综合印象较差可直接取消其在本行的借款资格。 还款责任保险 财产保险 银行个人客户消费贷款偿贷能力等级评定标准（修订稿） 2.00 1.00 .00 1.00 2.00 3.00 2.00 4.00 3.00 2.00 1.00 .00 2.00 4.00 2.00 1.00 2.00 2.00 1.00 20.00 30.00 25.00 15.00 10.00 8.00 10.00 8.00 5.00 3.00 10.00 8.00 5.00 50.00 20.00 18.00 16.00 14.00 20.00 18.00 16.00 14.00 20.00 15.00 10.00 8.00 .00 20.00 5.00 3.00 1.00 5.00 3.00 .00 30.00 100.00