土地经营权抵押解决贷款问题运行机制探析——宁夏同心县土地抵押协会调查.pdfVIP

2011年第一期 总第三期 土地经营权抵押解决贷款问题运行机制探析 ∗ ——宁夏同心县土地抵押协会调查 伍振军 张云华 （中国人民大学农业与农村发展学院 100872；国务院发展研究中心农村部 100010） 内容提要：文章认为土地抵押协会是有效解决农民贷款难问题的创举。土地经营权抵押 是土地经营权流转的形式之一，其实质是“抵押+保证+信用”贷款。农户通过土地抵押获取 贷款，并未改变土地承包权，也不会因土地经营权抵押而“失去”土地，土地经营权抵押经 验值得推广。文章进一步建议法律法规要区分土地承包经营权、承包权和经营权，允许土地 经营权抵押；完善配套制度，规范土地经营权抵押贷款办法。并且，政府可以以发展土地经 营权抵押协会为切入点，推进农村信用建设。 关键词：土地抵押协会 土地经营权 抵押贷款 同心县是国家重点扶持开发的贫困县之一，人口 38 万人，其中回族人口 32万人，占比 84%。由于当地农民普遍贫困拿不出抵押物，农信社与农户普遍难以有效对接，农民“贷款 难”，农信社“难贷款”问题突出。而 “土地承包经营权抵押协会”的出现则能有效解决这 个问题。同心县农村信用联社于 2003 年开始探索通过成立土地抵押协会，抵押土地经营权 进行贷款，唤醒沉睡多年的耕地融资功能。推行 3 年来贷款额度扩大到 7000 万元，受益农 民达到 7000户，没有一户不及时还款，信用社、农户实现双赢。 一、土地抵押协会贷款的制度安排 同心县通过成立土地抵押协会获得贷款包括以下五个步骤：成立农户土地抵押协会；农 户以土地承包经营权入股方式成为会员；贷款会员与其他会员多户联保，并与担保人和协会 签订土地承包经营权抵押协议；农户向信用社贷款，协会进行总担保，信用社发放贷款；贷 款农户如未能及时还贷，由担保人替其还贷，并同时获得贷款农户抵押的土地承包经营权， 基本操作流程（见图 1）。 ∗ 项目来源：本文获得国家社会科学基金重大项目“发展农民专业合作组织和完善农村基本经营制度研究” (08ZD021)，中国人民大学研究生科学研究基金项目“中国农地流转市场及参与主体行为研究”的资助。 作者简介：伍振军，男，中国人民大学农业与农村发展学院博士生；张云华，男，国务院发展研究中心 农村经济研究部研究员。 48 伍振军、张云华：土地经营权抵押解决贷款问题运行机制探析——宁夏同心县土地抵押协会调查 成立土地协会 保 联 户 五 员 会 款 贷 请 申 社 用 信 向 审查批准会员 将土地承包经营 权抵押给协会 协会提供担保 图 1 土地经营权抵押贷款基本操作流程 （一）成立土地抵押协会 行政村召开全体村民或村民代表大会，成立农户土地协会，选举产生会长、副会长各一 名，并按照村民人数 10:1 的比例选举出常务会员若干名，选举出来的常务会员在当地能够 代表一个家族、一组村民或一个门份（当地对