C银行个人住房贷款风险管理研究.pdfVIP

论 文 摘 要 自 1998 年住房制度改革以来，我国的个人住房贷款业务得到快速发展，已日益 成为各商业银行的重要信贷业务品种，成为我国城市居民解决住房问题的主要融资 工具。随着我国国民经济的持续发展、人口城市化率的不断提升，在未来相当长的 一段时间内，个人住房贷款业务仍将继续保持高速增长。 个人住房贷款由于具备按月还款、抵押物有保障等特点，风险相对较低，但是， 这并不表明个人住房贷款无风险，相反地，个人住房贷款始终存在各种风险隐患， 比如来自开发商的假按揭风险，来自借款人自身的信用风险，来自宏观经济形势变 化、房价下跌的风险，来自抵押物的风险等等。同时，我国的个人住房贷款只有短 短十多年历史，没有经历一次完整的周期检验，银行在风险管理上的经验还非常不 足。而在当前个人住房贷款快速增长的时期，银行往往在重视业务发展和市场拓展 的同时，忽视了潜在的风险。 在这样的背景下，笔者通过借鉴国外个人住房贷款风险管理经验，并结合自身 在 C 银行从事个人住房贷款业务管理的工作实践，以 C 银行的个人住房贷款风险管 理为研究对象，从实际业务层面研究 C 银行个人住房贷款业务中的各种风险及其成 因，剖析 C 银行个人住房贷款风险管理现状，总结经验、指出不足，提出具体的改 进建议，以期对 C 银行和其他商业银行个人住房贷款业务的健康发展有所助益。 通过分析，本文得出以下基本结论：1、对个人住房贷款风险管理进行研究，有 其必要性和重要性。2、个人住房贷款的风险成因复杂多变，应有针对性地制定不同 的风险管理措施。3、要有效管理个人住房贷款风险，应从管理制度和管理工具两个 方面进行完善。4、制定个人住房贷款风险管理措施应充分考虑实际情况，具有可操 作性和适用性，应充分运用信息科技、规则引擎等新技术、新工具，将风险管理与 运营模式、业务流程的优化相结合。5、有效的风险管理是一个动态的、循环推进的 过程，有其内在逻辑。 关键词：商业银行，个人住房贷款，风险管理 5 ABSTRACT ABSTRACT AABBSSTTRRAACCTT Ever since the housing reform in 1998, China’s personal housing mortgage loan business has experienced rapid expansion and become an important credit product of commercial banks for urban citizens to finance their houses. With the sustained development of China’s national economy and increasing urbanization, personal housing mortgage loan will still enjoy strong growth for a long time in the future. Due to its features like monthly repayment of principal and being mortgage-backed, personal housing mortgage loan has relatively low risks. However, this does not mean that it’s riskless. In fact, it has some potential risks like mortgage loan fraud by developers, credit risk of the borrowers, reduced housing price accompanied with changing macro-economy