商业银行开展“信贷工厂”模式的研究开题报告.docVIP

毕业论文开题报告 题　　目：商业银行开展“信贷工厂”模式的研究——以浙江为例　　　　　　　　　　　　　　　　 　　　　　　 一、选题的背景、意义 近年来，浙江的中小企业发展水平和竞争力不断提高，在保持经济适度增长、缓解就业压力、促进技术创新、推动浙江发展成为一个经济大省方面发挥了重要作用。但同时中小企业受资产规模小、担保不健全、财务报表难以反映企业经营实际等问题困扰，一直面临融资难问题，其融资渠道狭窄。特别是国际金融危机以来，我国的中小企业面临更加严峻的经济环境，使得商业银行在对待中小企业融资问题上更加谨慎。服务小企业解决其融资难题既有利于培育新的经济增长点，同时，也是商业银行履行社会责任，支持国民经济平稳较快发展的需要。不少商业银行开始探索高效、便捷、适合中小企业自身特点的融资方式。“信贷工厂”这一模式引入中国后，经过杭州银行、中国银行浙江分行等商业银行的本土化改造后，提高了银行在中小企业信贷市场的效率，取得了初步的成效。 “信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。商业银行开展的“信贷工厂模式发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益为银行重回小企业信贷市场找到了利器。关系型理论和小银行优势论一般是针对中小企业融资问题而言的。在西方，对此问题的关注是源于20世纪80年代以来的银行业并购浪潮使得中小银行的数目明显减少，银行业呈现集中化趋势，西方学者由此开始研究信贷技术、银行规模是否对中小企业信贷融资产生影响David Hulme（2008），为我们阐述了中小型银行的微型信贷模式——孟加拉格莱珉银行模式的成功经验。该银行将同一社区内社会经济地位相近、申请同类贷款的四五位贷款人自愿组成贷款小组，对其贷款需求进行像“信贷工厂”一样的批量化处理。通过一系列风险防范措施，确保资金的安全性。格莱珉银行实质上是以连带责任为核心的团体激励模式，以内生性的激励机制代替一般意义的抵押担保制度。这种代理人相互监督的激励机制可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。同时也介绍了随着经济运行状况的变化，该银行模式进行改革的状况，以更好地适应社会的发展。 Ted Johnson（2008），分析了国际上典型的关系型贷款的模式——美国社区银行模式。该模式采取了典型的“求异型战略”，组织“信贷工厂”的形式，利用软信息做出信贷决策，从而解决信贷业务中的信息不对称问题来满足中小企业和居民客户的金融需求。并在此基础上，分析了社区银行所面临的独特的市场机会以及挑战。 Wilson Ng（2010），阐述了新加坡淡马锡“信贷工厂”模式，其特点是基于客户导向的批量风险管理理念，将中小企业信贷进行批量流程化处理。将中小企业信贷业务划分为若干环节，强调以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请、审批、发放和风险控制。 Ambreen Fatima（2009），在阐述巴基斯坦农村妇女的借贷需求由于受社会经济等诸多因素的限制而不能得到有效的满足的基础上，介绍了当地的金融机构通过设立专门的信贷机构——“信贷工厂”，进行一系列信用评估程序和风险防范措施，来解决该地妇女的信贷需求。 Sofyan（2003），主要探讨了印尼金融银行采取的针对中小企业的信贷工厂模式、微型企业的社区银行模式。阐述了该行通过成立了中小企业、微型企业的事业部，设立战略规划中心，从事目标客户的选择、制定客户群的统一开发方案等方式，来为中小企业融资提供服务的一系列经验模式。 （二）国内研究动态 潘华富、蒋海燕（2009）在简要阐述了信贷工厂的定义 、特点、强调在运营管理模式上倾向于采用准事业部制的组织架构即在总行设立准事业部制的小企业业务部，能充分利用现有的资源，为小企业融资提供服务。并且分析了该模式在目标客户群体、不同生产车间、不同客户群体下的作业流程，并且对其进一步完善提出了相关建议与对策。 林春山（2009） 1.从国内相关研究的状况看： “信贷工厂”是以价值最大化为目标，构建专业化的小企业业务经营管理体系，建立专门的业务运作机制，为客户提供全方位金融服务实行差别化的风险管理政策，打造“流程银行”，建立标准化的信贷业务流程，提高运作效率，以满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要。实行对我国银行业是一个契机，银行机构要下力气研究。2.从国外相关研究的状况看： 国外的学者对于建立在小银行优势理论和关系型贷款理论基础上的“信贷工厂”模式的理论研究起步较早，并且