商业银行小额信贷市场的可行性分析.pdfVIP

警 灌 经济视角2011年第7期 商业银行小额信贷市场的可行性分析 李 刚 (郑州市广发银行分行，河南 郑州 450000) 摘 要 ：城市商韭银行的前身是城市信用合作社，后来 分布 已近 8000多家 ．所 以其广泛的网点分布及大量的客源 随着金融涔制改革和服份制改革后发展成城市性股份制商 也为他们进军小额信贷 市场提供了独特的优势。当然要有 业银行、由于城市商业银行的出现是在一个特殊时期 ，所 以 效解决信贷市场所面对的问题 ．一方面需要国家在政策层 城市商业银行的发展有些先天不足，比如资金相对短缺 ，业 丽上给予支持 ．另一方面需要各大城市商业银行转变思路 ． 务品种相对单一．吸收存款的能力不强．风险的承担能力 像光大银行 、广发银行 、江苏银行等众多商业银行一直在积 差 ．虽然近几年城市商业银行摆脱 了一些 旧体制的束缚．取 极寻求新 的方法 得 了一定的发展 ．但发展还是远远不够．要想进 一步提高城 二、城市商业银行发展小额信贷业务的可行性 市商业银行在市场上的竞争 力．必须开拓更广 的业务途径， (一)开拓小额信贷业务是必经途径、必然选择 积极发展小额信贷业务， 目前我 国商业银行 尚未完全摆脱传统业务的限制 ．主 关键词：城市商业银行：小额信贷：可行性 要是贷款业务 传统的金融业务主要是 以服务大型企业和 中图分类号 ：F038．1 文献标识码：A 一 些信誉良好 的的大客户的大额贷款 小额贷款因为其贷 款规模小、手续繁琐 、风险高等原因导致其贷款成本变高． 随着社会的发展 ．中小企业及一些 中低等收入群体融 变成 了银行不敢轻易接触的业务。但是商业银行要想在激 资成了社会一大难题 ．近十几年一直是社会关注热点 。每次 烈的竞争环境取得优势 、求得生存必须摆脱传统理念的束 经济会议．国家都把发展小额信贷作为一项重要的经济工 缚 ．利用各 自的政策优势 ．采用差别化的市场定位思路来寻 作 ．但是因缺乏经验．其发展道路依然曲折艰难。 目前很多 找和定位市场 ．把小额信贷这个分散化的大市场做好做大做 银行都在谋求发展信贷业务．但是却一直没有找到合适 的 强才足各大商业银行取得 良好的经济效益 、获得长远发展能 模式．大家都在摸索巾前进。目前我幽商业银行尚未完全摆 力的契机。商业银行要想有效的开拓小额信贷市场 ，必须建 脱传统 眦务的限制。主要依靠贷款业务。传统的金融业务主 立完善的相关组织体系．以及一系列的业务流程。但是流程 要是以服务大型企业和一些信誉 良好的大客户的大额贷 不能太繁琐 ．审批程序要简化．也就要求各大银行权力下放 款 小额贷款因为其贷款规模小、手续繁琐 、风险高等原因 到各分行和支行 ．这样在一定程度上也可以降低小额信贷成 导致其贷款成本变高 ．变成 了银行不敢轻易接触的业务。然 本 ．提高贷款的发放率 因为小额信贷收益低对于银行给予 而城市商业银行是各金融机构中最活跃的一股力量 ．它在 客户经理高指标的现状也是有矛盾的．要想开拓小额信贷市 发展信贷业务方面也有独特的优势。 场肯定也要改变以前对客户经理 的简单考核：方式 ．贷款指标 一 、 小额信贷的历史渊源 不能仅限在量上 ．更要追求深度。 小额信贷顾名思义是提供小额度的信贷服务 ．主要服 (二)小额信贷市场庞大 ．亟待发展 务于中等及低收人人群和一些中小型企业 它的特点是贷 就全球来说 ．都足 8O％的财富掌握在 20％的人手 中．所 款额度小．不需要担保和抵押 ．所 以相对于一般的银行贷款