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论保险经营策略的转变 张林 (中国人民保险公司宿迁分公司，江苏 宿迁 223800) ［关键词］经营策略；保险服务；保险产品；展业方式；资金运用 ［摘要］随着经济体制改革的不断深入，中国即将加入 WTO，保险业面临着新的机遇和 挑战，转变经营策略，适应市场经济的变化，是保险业迫切需要解决的问题。保险服务对象 要向多领域范畴转变、保险产品设计要向多层次社会需求转变、保险展业方式要向多形式途 径转变、保险服务内容要向多功能方向转变、保险经营管理要向多防范措施转变、保险资金 运用要向多渠道目标转变。 随着经济体制改革的不断深入，我国经济结构发生了显著的变化，国有企业改革进一步 深化，非公有制经济发展迅猛。随着中国即将加入世界贸易组织，我国经济发展将面临着新 的机遇和挑战。如何适应市场经济的变化，转变经营策略，更好地为国民经济发展提供配套 服务，是当前保险业的一项重要任务。 一、保险服务对象要向多领域范畴转变 党的十五大以来，以公有制为主体，多种所有制经济共同发展的格局基本形成。国有企 业改革步伐加快，实施资产重组、进行产权转换改革的企业逐步增多。非公有经济发展摆到 突出的位置，成为国民经济新的重要的增长点，在国民经济中所占的比重将越来越大。农村 经济体制改革取得了新的成就，农民收入明显提高，农村经济有了长足的发展。面对这些形 势的变化，保险经营者必须审时度势，转变经营策略。从我国目前保险业务经营情况来看， 发展不够平衡，一是在保险对象上比较重视国有企业保险业务的发展，而股份制、个体、私 营企业保险业务发展不快，与蓬勃发展的非公有经济不相适应。二是农村保险服务领域拓展 不深，滞后于农村经济体制改革，农民的保险愿望没有得到完全实现。今后在保险业务发展 战略上要调整思路，坚持三个原则，即集中性业务和分散性业务并重的原则，城市业务和农 村业务并重的原则，集体交费业务和个人交费业务并重的原则，要全方位地为国有企业、股 份制企业、个体、私营企业及广大城乡居民提供经济保障服务，不断地研究市场经济条件下 出现的新情况、新变化，及时提供保险服务。既要积极抓住企业改革的变化给保险业务发展 所创造的商机，同时也要研究企业改革的变化给保险业务发展所造成的不利影响。要充分认 识到企业改制后可能出现的不同的保险心态，一种是企业经济效益比较好，经营机制比较灵 活，风险意识增强，保险自觉性提高；另一种是实行租赁、承包的企业，由于不稳定的企业 生产关系使一些企业产生短期行为，只顾眼前的生产与经营，为了减少成本支出，投保积极 性不高；还有一种是部分企业对风险的发生存在侥幸心理，尤其是个体、私营企业表现比较 突出。因此要根据不同情况，正确加以引导，动员各种企业积极参加保险。 二、保险产品设计要向多层次社会需求转变 随着经济体制改革的逐步深化和市场经济的不断完善，国民保险意识明显增强，保险市 场的潜在需求将逐步增大。但我国目前保险市场还难以满足社会不同层次的保险需求。主要 表现为，一是保险险种少，保障范围小，难以满足市场经济条件下，社会各界对保险多方面 的需求。二是费率弹性低，市场应变能力差，不能适应买方市场条件下激烈的市场竞争。三 是险种老化，新险种研制周期长，不能及时满足市场需要。四是有些险种没有吸引力，问津 者少，不能实现规模经营。保险险种作为一种产品，不仅需要有精品店，而且更需要有超级 市场，让客户有更多的自由选择权。因此，要在坚持有市场、有规模、有效益、有潜力的前 提下，做好市场调查分析，紧紧围绕市场需求，改造、设计、开发保险新险种。一方面要积 极改造老险种，将现有条款根据市场经济的发展要求加以改造和完善，允许不同地区、不同 经营者之间存在一定的灵活性。保险费率在一定程度上允许随行就市，让保险需求者和经营 者有更多的选择余地，更好地适应保险市场的变化。另一方面要大力开发新险种，要根据市 场经济的要求，不断设计出价廉物美、适销对路的险种。要根据社会和人们的经济承受能力 及消费心理，并结合社会经济生活的发展趋势，重点研究开发与企业生产和人民生活密切关 联的保障性险种，最大限度地满足社会各阶层的保险需求。当前要大力发展责任保险、消费 信贷保证保险、养老保险、医疗保险，并设计出多种保险方案，供投保人自由选择。