使之在管理方式和营销观念上发生了重大的变化。本文拟对.docVIP

网络银行是银行业发展的方向，是信息时代发展的必然结果，网络银行业务的出现，改变了银行系统传统的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重大的变化。本文拟对网络银行的涵义、功能与优势和我国网络银行发展的现状及存在的问题进行深入地分析与研究，在此基础上有针对性地提出相关对策建议。 一、网络银行的涵义、功能与优势分析 网络银行，E-Bank（Electronic Bank），又称电子银行、网上银行，是指银行利用Internet 技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间的限制，能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。将传统银行所能提供的部分业务开放到网络上，提供给客户操作，以完成某些过去客户必须亲自到银行才能完成的业务，即设立了Internet上的虚拟银行柜台。用户只要用一台联网的电脑就可以享受到全天候的网上金融服务，包括：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷等。网络银行不是银行、计算机、网络系统三者简单的加总，而是将分散的、功能较弱的、以业务处理为主的计算机系统进行改造，提升成为统一的、网络化的、集成的、智能化的信息系统。网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。其具有以下五大优点：（1）提高工作效率；（2）改善服务质量；（3）有利于提供更多金融服务项目和支付手段；（4）加速资金周转；（5）提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。 从业务上看，网络银行主要有两大类功能： 1. 延伸出的虚拟柜台业务。覆盖传统银行可以不涉及现金、实物及事实核验的全部柜台业务，主要有：（1）信息查询类服务；（2）转账存取、支付类服务；（3）一般的咨询类业务；（4）部分不涉及事实核验的金融交叉类业务（如银证转账、基金购买等）；（5）小额按揭、质押贷款、信用透支等网络可控风险的资产业务等。这一类业务，在安全性得到充分保证，电子签名法律效力被完全认可的前提下，传统银行的这些业务将逐渐被网络银行替代。 2. 对复杂业务的辅助办理。涉及现金、实物、事实核验的业务，网络银行还不能替代传统银行。然而，一些银行对这类业务实施了流程优化，使客户尽可能地预先完成其中的部分流程，从而大大提高银行的效率，甚至实现一些业务品种的“一站式”完成。这类业务主要有：（1）申请类服务，包括账户开户、空白支票申领、国际收支申报、信用证开证申请等；（2）资产类服务；（3）预约类服务；（4）现金与实物类服务，如现金预约存取、保管箱业务等。 与传统银行相比，网络银行具有以下优势： 1. 利用网络银行可以降低银行经营成本，提高服务水平。由于开办网络银行不需要广阔的营业场所和众多的金融员工，经营成本将极大降低。同时，由于网络银行采用了开放技术和软件，使开发和维护费用都极大地降低。与传统营业网点相比，网络银行的服务突破了时空局限，网络银行客户可以不受时空限制，以多种方式享受网络金融服务。 2. 利用网络银行可降低客户成本，更容易实现业务创新。客户只要上因特网便可接入银行服务，真正实现了跨越地理和时间限制的客户服务，客户使用公共浏览器可以享受到有声有色、图文并茂的优质金融服务。网络银行打破了传统的银行业务界限，业务综合经营水平大为提高，利用因特网丰富的信息资源，可以为企业提供信息评估，为个人提供理财服务等高附加值的金融服务。 3. 利用网络银行，可以拓展服务领域获得高端客户。目前，无论是各商业银行营业机构、ATM 或电话银行，都难以像网络银行一样提供多元且交互的信息。利用互联网，客户除可以转账、付款外，还可查询各种银行信息，且不受营业时间限制，从而满足客户的全方位服务需求。因特网就像一个无形的“过滤器”，将受过良好教育的高端客户保留下来，而拥有大量的优质客户则是商业银行可持续发展的效益之源。 二、网络银行发展现状及存在问题 我国网络银行发展起步较晚，1996 年2 月，中国银行在国际互联网络建立了主页，首先在互联网络发布信息。1998 年3 月，中国银行网络银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开我国网络银行业的序幕。目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信银行、民生银行、招商银行、光大银行等都已在国际互联网络设立网站。国内最为成功的网络银行服务，目前应属招商银行的“一网通”。招商银行自1996 年底就开始在网络开发一些在线服务系统，已形成了由网络企业银行、网络个人银行大众版、网络个人银行专业版、网络支付系统、网络商城、网络证券等组成的较为完善的体系结构。以中国工商银行为例，