我国商业银行收取小额存款人账户管理费探究.pdfVIP

我国商业艮行收取小额存款人账户管理费探究 口文 ／刘 佳 刘 芬 。 提要 我国商业银行对小额存款账 是通过收取管理费来增加非利息收入：二 赖，大量存款业务仍旧需要通过柜台办 户开征管理费已经施行了三年多时间，学 是促使存款人合理设置账户额度，尽快销 理。因此，安排合理的网点 i局，提供先进 界的态度 已渐趋理性。本文试图从银行经 核小额账户。长时间不使用的“睡眠账户” 可靠的配套服务设施和优雅舒适的环境 营管理角度对该问题进行回顾和再探索， 的清除，一方面可以节约银行计算机存储 是银行吸引存户的重要因素。由于我国商 指出该管理费的开征对提高银行 中间业 系统资源、提高计算机的运行效率，降低 业银行全面实行收费之前多未上市，难以 务收入的贡献高于账户数量减少带来的 系统维护成本；另一方面可以减少为该类 收集到公开的数据 比较收取管理费对活 成本节约。 账户的服务次数，节省柜台人力成本。由 期存款的影响。但是以建设银行为例，该 于储户的频繁存取会导致 日均存款余额 行于 2005年 9月全面开始对小额账户征 关键词：小额存款账户；管理费；中间业务 逼近收费界限，储户可能 自觉减少存、取 收管理费。该行吸收存款的额度从 2004 中图分类号：F83 文献标识码：A 款次数，这有利于稳定银行收入来源。有 年到2007年呈上升趋势，平均增长率在 一 、 问题背景 学者通过数学推导得出可以享受银行免 13％左右；个人客户活期存款 日均余额 2005年 5月 l1日，中国建设银行深 费服务的最低存款余额的表达式，说明银 2007年底 比2006年底增长 20％。小额账 圳分行发布公告，决定从 2005年 7月 1 行设定存款收费限度的合理性。 户管理费的收取并未 明显影响到吸收活 日起，对 日均存款余额在 500元以下的人 但同时有一些因素也冲击着银行收 期存款的数量。 民币个人活期存款账户每年收取 10元管 费的理性基础。其一，银行存在具有合理 综上所述，银行对小额存款账户收取 理费。之后，一年左右的时间，中国银行、 性的一个原因就是银行具有风险转移优 管理费应经过切实的测算和沦证，并考虑 ：[商银行、招商银行等多家全国性大银行 势，包括对流动性风险和信用风险的转移 到一个国家的居民储蓄习惯和收入水平。 都对外宣布收取小额活期存款账户管理 优势：银行可以集聚大量的小额存款，预 在发达金融市场上 ，商业银行可 以通过对 费。银行方面的管理人员强调收取小额账 测资金需求的规律，满足客户将盈余资金 储户的细分来分类收取管理费，但是我周 户管理费的 目的不是为了收费，而是想引 投资出去增加收益同时保持随时运用资 商业银行具体到各个地区的分行所面埘 导客户加强科学理财观念，合理使用银行 金的权利，从而以最低的成本满足存户的 的收入结构并不一定能支持这种细分，此 账户，节约银行系统资源，达到社会、银 流动性需求。银行的活期存款具备 “公共 时稳定储户来源 比一窝蜂的收费更为重 行、个人三方共赢。曾经有学者担心的收 汽车效应”，每天有存款被提取后，又有新 要。 费引发销户和挤兑风潮并未显现。例如， 的存款补充进来，因此银行可以把现金资 从我国商业银行对收费标准和实际 在绍兴市建设银行，虽然拥有几百万元的 产控制在适当的水平，其余资金投资于收 收费后的效果来看，与理沦推导并不完全 借记卡用户，但从张贴收费公告以来，前 益率高的贷款项 目上。由此看来，小额存 一 致。 目前，虽然叫大 国有商业银行对于 来办理销户手续的个人用户 日均不到一 款的每 日余‘额具有统计规律，减少小额存 开收小额账户管理赞将会带来多少收入 人 。 款对银行库存现金保有数量的影响有待 均没有公开的测算数据。但仍有棚关统计 二、收费原因的一般性和特殊性分析 考证。其二，国际范围内大企业的脱媒现 可 以从一个侧面说明问题 。如，掘建设银 现代主流经济学 以理性经济人为假 象已经比较普遍，银行已重新认识到零售 行广东省分行的统计数字显示，建行广东 设，在该前提