保险商品的使用价值1社会稳定器：保险的经济补偿和.pptVIP

一、保险商品的使用价值 1.社会稳定器：保险的经济补偿和风险分摊，使被破坏的生产条件和生活环境得到重建和重置，保持社会再生产的稳定性和连续性。 2.经济助推动器：从社会稳定器功能派生出来，是保险投资的结果。由于保费收取与保险金的赔付存在“时间差”和“数量差”。 3.社会管理器：主要体现在社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理四个方面。 二、保险商品的价值 保险商品的社会必要劳动时间构成价值，也就是经营经济保障劳务所耗费的劳动时间。等于物化劳动（L+R+C）加上活劳动（V+M）两部分，或纯保费加附加保费。 三、保险商品的特性 1.是一种无形的商品：一纸承诺 2.是一种“非渴求商品”：不主动，侥幸心态 3.是一种隐性消费：不直观 四、保险商品的价格 保险商品的价格即保险费率，是由损失概率、损失程度，保险人的费用率来决定。 ㈠保险费率的种类 分为理论费率、实际费率和监管费率。理论费率是保险精算人员制定，保险实际费率是保险理论费的市场化，实际费率是政府宏观监管下的费率。 在完全垄断市场中，监管费率高于理论费率；在垄断竞争市场中，监管费率低于理论费率，实际费率处于两者之间。 ㈡财产保险费率的厘定 厘定方法有：判断法、分类法、增减法。 纯费率P/I=(L/N)*(Q/L)*(P/S)*(S/Q)*(N/I) 附加费率=营业费用/保险金额 ㈢人寿保险费率厘定 1.死亡率或生存率——生命表 2.利息率 3.营业费用率 同时还应考虑解约率、分红率、残废率、保单中嵌入的各种选择权被保单持有人行使的概率。 一、保险公司经营的外部环境 1.自然环境 2.人口环境：?“21世纪是老人的世纪”，到本世纪40年代，将达到峰值3.2亿。届时，平均每5个人中就有1个65岁以上的老人。 “都说养儿能防老，可儿山高水远他乡留”，一句心酸的歌词道出对养老问题的担忧。 3.经济环境：经济周期与发展水平 4.政策环境：税收、利率、汇率、投资政策 5.社会环境：信念、态度、习惯、行为、教育 6.文化环境：东西方差异 7.市场环境：市场的发育与完善程度，竞争 二、保险公司经营的内部环境 1.劳动者：人才的竞争 2.经营技术：自然科学技术、社会科学技术 3.资金：实力体现和保障的保证 4.信息：决策的依据 一、保险公司经营的一般原则 ㈠经济核算原则:会计核算、统计核算 ㈡随行就市原则：以市场需求为导向 ㈢薄利多销：产品同质、大数法则 二、保险公司经营的特殊原则 ㈠风险大量原则：承保尽可能多的风险和标的。对保险人数量的要求 ㈡风险选择原则：对所承保的风险加以选择。分为事前选择和事后选择。对保险人质量的要求 ㈢风险分散原则：风险责任的分散，分核保时的分散和承保后的分散 一、保险经营理念 1.市场理念 2.竞争理念 3.效益理念 4.信息理念：对信息的敏感性 二、保险公司经营目标 ㈠长期目标、中期目标和近期目标 ㈡社会贡献目标、公司利益目标和个人利益目标 ㈢财务稳定目标、持续发展目标、盈利目标 一、不定项选择题 1.保险商品的使用价值表现在（ ） A．社会稳定器 B.社会催化剂 C.经济助推器 D.社会管理器 2.保险商品的特性有（ ） A.无形商品 B.非渴求商品 C.隐性消费品 D.必需商品 3.在完全垄断的市场模式中，监管费率往往（ ）理论费率；在垄断竞争的市场模式中，监管费率往往（ ）理论费率。 A.低于 高于 B.低于 低于 C.高于 高于 D.高于 低于 4.寿险公司费率厘定要考虑以下因素（ ） A.分红率 B.死亡率或生存率 C.利息率 D.营业费用率 5.保险公司经营的特殊原则（ ） A.风险大量原则 B.风险选择原则 C. 经济核算原则D. 风险分散原则 6.（ ）是保险公司经营的首要原则 A.随行就市原则 B 风险选择原则 C风险大量原则 D.风险分散原则 7.保险公司经营理念有（ ） A.市场理念 B.竞争理念 C.效益理念 D.信息理念 二、简答题 1.理论费率、实际费率和监管费率的区别与联系 三、论述题 1.我国保险业的经营环境分析