新形势下农信社改革面临的挑战.pdfVIP

中 国发 展 评 论 ·第14卷 ·第4期 新形势下农信社改革面临的挑战 陈道富 一 、 商业模式不清是农信社下一步发展的 企业融资难，首先是经济社会问题，其次才是金 最大挑战 融问题。农信社从设立之初，就立足于 “三农”。 农信社几经改革，主管部门不断变换，但农 但工业经济的发展，“三农”领域的萎缩具有历 信社的政策性和商业性的职能仍没有清晰界 史必然性。城镇化的快速推进，使原先的农村 定，农信社作为农村最主要 ，有些地区甚至是唯 转化为城镇，原先的郊区成为市区，渔民失海， 一 的金融机构，仍承担着大量政策性职能和业 农民失地，传统农业不断萎缩。农村人 口持续 务。农信社始终处于 “政策要支农 、地方要发 向城市转移，从事农业、渔业及畜牧业的人员逐 展、监管要防风险、自身要利润”等多重不完全 步减少，部分山区甚至出现了 “空壳村”。与中 一 致的改革 目标下，处于商业可持续发展与政策 国大部分企业一样，部分以农业为中心的企业 性支农顾此失彼的尴尬境地。随着农信社历史包 逐步壮大后，开始走向业务的多元化。 袱的化解和商业化进程的加快，农信社又面临着如 与此相适应，农信社客户的资金需求特征 何通过转型，确立可持续的商业发展模式以服务于 发生了重大变化：一是需要的资金额变大；二是 发展壮大中的 “三农”和小微企业的问题。 资金使用的非季节性增强，周期变长；三是资金 用途更加多元化；四是客户对象更加多元化。 (一)经济环境变化要求农信社尽快明确商 这表明，原有的支农信贷品种已难以适应农村 业发展模式 多元化经济发展的需要，县级法人联社 由于资 金融是为实体经济服务的。 “三农”和小微 本金小、资金实力不足 (单户贷款比例受限制)、 中 国发 展评 论 ·第 14卷 ·第4期 人员素质相对较低 (产品开发能力有限)等，已 发展和改革提出了重大挑战——农信社应建设 无法适应农村资金需求的变化。 成一个开放系统，还是保留原来的封闭性?即 从金融运行特点来看，服务于工业和城市 是否允许农信社随着其服务对象的变化，实现 的大中型企业，与服务于 “三农”领域以及小微 经营地域的扩展，实现业务的多元化和业务规 企业，其适用的业务模式和风险管理差距较大， 模的扩大，以及管理模式和治理机制的变化。 对管理架构(治理机制)的要求也不尽相同。大 这实际上是经济环境变化，给农信社发展 中型企业 的业务较为复杂、规范，单笔金额大， 提出了是随着服务对象的成长而变化，还是专 因此更重视质押、抵押和企业财务报表的一对 注于特定领域、特定发展阶段的服务对象的定 一 审查。 “三农 ”和小微企业的业务相对简单、 位问题。即使对于后者，还存在哪种方式最终 不规范且单笔金额小，更加重视实际业务和现 更能有效满足特定领域、特定发展阶段的 “三 金流，强调大数定律以及信息技术和分散信用 农”及小微企业的金融服务需求问题。农信社 信息的收集和运用。在管理上，前者要求较完 又到了需要尽快明确符合各地经济发展状况和 备的部门设置，强调规范和相互制约，后者则强 金融运行规律，坚持商业可持续的商业发展模 调在严格流程和授权的前提下的灵活性。 式的时候。 当然，不论是服务于哪类实体经济，金融行 业都存在规模经济和范围经济，金融机构都有 (二)金融市场竞争加剧要求农信社明确商 做大做强的冲动。一旦金融机构无法实现最低 业定位，加速改革提升效率 的规模要求，存在 自我萎缩的倾 向。金融风险 随着中国县域经济的发展，越来越多的金 管理中的一种重要原则是分散风险，需要在行 融机构把触角延伸到县域。农村金融服务体系 业、个体上实现分散。将业务局限于某个地区、 逐步完善，新型农村金融及非金融机构，如小贷 某个行业，容易遭受地区、行业的风险引发的对 公司、村镇银行等，不断创设和发展。以小微企 单个金融机构而言的系统性风险。因此，服务 业和个人为主要服务对象的P2P金融中介服务 群体的不同，将导致金融机构业务运行和风险 也在蓬勃发