毕业论文--保证保险对银行汽车信贷风险的影响分析.doc

江苏省无锡交通高等职业技术学校 毕 业 论 文 题目： 系部名称： 汽车工程系 姓 名： 李 超 专 业： 汽车检测与维修 班 级： 071432 指导老师： 刘 星 2011年 5 月 8 日 摘 要 进入2011年，为了克服全球经济危机的不景气及国内经济的疲软态势，进而保持经济的持续增长，我国政府开始把汽车消费作为主要经济推动政策之一，而汽车消费又离不开汽车消费信贷。各金融机构的消费信贷业务虽然开展时间不长、服务品种不多，但增长迅猛。以汽车消费信贷为例，2001年全国汽车消费信贷余额为436亿元；2002年汽车消费信贷余额达到了945亿元，截至2004年6月末金融机构的汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2%，成为仅次于个人住房按揭贷款的最重要的消费信贷品种。考虑到以下几个方面的原因，预计在未来相当长一段时间内，如果市场能够健康运行，中国的汽车消费信贷市场还将继续呈加速发展态势。第一，国民收入将继续保持较快增长，汽车消费以10%-25%的年增长率递增，2009年中国已成为世界第一大汽车消费国家。第二，中国人口总量还在继续增长，新增的消费群体缺少储蓄实力但有巨大的潜在需求。第三，目前中国汽车销售中，最多只有10%到15%涉及汽车信贷，而全球市场的这一比例平均达到70%，其中美国市场的比例最高为80%到85%，德国是70%，印度是60%到70%。 一、关于对汽车消费信贷市场的研究对象，大多只是关注授信方(商业银行)与受信方(消费者)的关系问题，而忽视了保险公司和汽车销售商在市场中的地位和作用。 二、在分析方法上目前大多采用逻辑分析，但由于在分析市场时将市场分割，孤立地分析某一市场部分，造成分析的内在逻辑性不强，而且大都把文章的着重点放在对问题的描述或者对问题解决方案的阐述，缺少分析问题这一重要环节。 三、在解决方法上，大都将问题归结为我国个人信用制度的不健全，但还有有其他同样重要的原因。而且，个人信用制度的建立是需要时间的，但我们不能等到个人信用制度建立完备之后再开展消费信贷。 关键词：消费信贷 汽车消费 个人信用制度 目 录 一、引言 6 二、无锡市车贷险汽车消费信贷业务发展的主要情况 8 （一） 车贷险汽车消费贷款在汽车信贷业务中处于重要的地位 8 （二） 车贷险汽车消费贷款资产风险较高 9 1．信贷资产风险明显偏高 9 2．经营性汽车贷款风险高于家用车贷款风险 9 3．经营性贷运车贷款和工程机械车贷款是主要风险源 9 三、商业银行汽车信贷中的风险 9 1．受信者偿债能力风险 9 2．受信者信用风险 10 3．汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险 10 4．市场利率变化带来的汽车消费信贷风险 11 5．汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加 11 四、商业银行车消费信贷风险管理模型的构建 12 （一） 参数的选取。 12 1．信用评级转移矩阵 12 2．合同现金流的贴现率 13 3．贷款回收率 13 （二） 衡量信用风险的扩展分析。 13 1．债务人初始信用评级对信用风险的影响 13 2．不同还款方式下信贷风险的比较 14 五、结束语 14 保证保险对银行汽车信贷风险的影响分析 一、引言 保险公司机动车辆消费贷款保证保险（简称车贷险）是一种以借款合同所确定的贷款本息为标的，投保人根据被保险人的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险。从2001年开始，车贷险的发展成为推动银行汽车信贷规模快速膨胀的主要因素。但2003年以来，由于汽车信贷风险的逐步暴露，给保险公司经营和商业银行信贷资产质量带来了沉重的压力，商业银行与保险公司之间的利益冲突使双方关系日益紧张。2004年3月底，保监会宣布正式停办机动车辆消费贷款保证保险。但原有的车贷险的风险补偿问题并未得到有效解决，不仅严重影响了汽车信贷业务的发展，也使银行业与保险业的合作难以继续。为了深入了解机动车辆消费贷款保证保险对银行汽车信贷业务的影响，笔者对无锡市开办汽车信贷业务的各家银行进行了专题调查。结果表明，保证保险对银行汽车信贷业务产生了重大影响，应引起有关方面的高度重视。 近年来中国汽车工业取得了飞速的发展，成为世界主要的汽车生产和消费大国。2007年中国汽车产量888.25万辆，比2006年净增160.27万辆，同比增长22.02%。2007年中国汽车总销量大致为2003年的一倍，短短的4年间翻了一番。2008年中国汽车产量961.55万辆，同比增长6.49%。 “十一五”以来，随着“节能和新能源汽车”战略的明确提出，国家投入新能源汽车项目的预算为11亿元，结合地方政府和企业的投资，预计“十一五”期间国内在新能