拉美农村小额贷款经验的探索——墨西哥康帕多银行的商业化转型与经营之道.pdfVIP

2010(2) 陕 西 农 业 科 学 ·149 · 拉美农村小额贷款经验的探索 — — 墨西哥康帕多银行的商业化转型与经营之道 肖 豁 (上海交通大学 安泰经济与管理学院，上海 200030) 摘 要 ：以墨西哥康帕多银行为研究对象 ，就农村小额贷款 的商业化转型与经营问题进行 了研 究。通过对康 帕多银行两次转型的研 究，得 出商业化转型是小额贷款机构实现可持续经营的 良好制度安排 。在农村小额贷 款 的商业化经营问题上，就康帕多银行的市场定位、政府支持、流程制定、产品设计等方面进行 了详细的研究， 对小额贷款的核 心经营之道进行 了研究 。 关键词 ：康帕多银行 ；农村小额贷款 ；商业化 针对农村的小额贷款 (Microfinance)自从 2O 贷的非政府组织[2]。由于非政府组织并不是真正 世纪 6O、7O年代产生以来 ，在发展 中国家得到巨 的金融机构 ，无法开展存款和其他金融服务，利用 大发展 ，为发展中国家的扶贫活动找到了一条可 捐助和资助资金开展业务受到较多的限制 ，因此 行的道路。从 2O世纪 9O年代中期起 ，以拉美地 越来越多的非政府组织开始寻求转变为正规金融 区为代表 ，更是掀起 了全球小额贷款 的商业化浪 机构以扩大业务规模获得盈利 。尽管 ，拉美大量 潮。目前 ，小额贷款商业化成为了国际小额信贷 的小额信贷非政府组织希望成为接受监管 的实 发展的趋势。 体 ，在转型中却面临着门槛过高的限制：申请转型 农村小额贷款的商业化主要体现为两个方 为商业银行涉及较高的准人标准(如初始资本的 面，一是原有开展小额贷款的非政府组织如何转 要求)。 变为正规金融组织，实现商业化转型；二是转变为 针对门槛过高的现状，许多拉美国家特别为 正规金融机构后 ，如何可持续性 的开展小额信贷 小额贷款业务制定 出了相应 的法规 ，以规范非银 业务。拉美国家在小额贷款商业化上无疑走在世 行金融机构 (Non—bankfinancialinstitutions)的 界前列 ，墨西 哥 的康 帕多银行 (Compartamos 设置。这些新的规定有不同的法律形式和名称 ， Banco)即是小额贷款机构商业化转型的典范 。 但他们的设立都相应的降低了小额贷款机构转变 笔者希望通过对康帕多银行的研究，探索小额贷 为受管制的金融中介机构的门槛 (不像转制为商 款机构商业化转型与经营之道，以供 中国小额贷 行那么严格)，如玻利维亚推行的私人金融基金 款业务的发展参考借鉴。 (FFPs)以及秘鲁 的 EDPYMEs。拉 美还有一些 1 墨西哥康帕多银行的商业化转型 地区的小额贷款机构则选择采取 已有的组织形式 实现向正规金融机构的转变。比如，传统上金融 1．1 康帕多从非政府组织起步 公司主要是提供消费信用贷款的金融机构。一些 康帕多银行前身为成立于 1982年的墨西哥