服务“三农“中的信用风险控制.pdfVIP

滋中国农业银行甘肃省分行 糟胡 充分。同时，信贷档案资料缺失，信贷 缺乏相对客观依据。二是我 国商业银行不 基础管理脆弱，信贷文化和风险管理理。 仅对客户进行信用评级开展时间较短 ，而 农 豢 赫 焉 蓁 念还比较淡薄。 且对中小客户贷款风险评价不全面，致使 小、财务信息不对称等问题 ，因此 。农 ( 二) 信用风险定量管理手段落后 。 客户风险揭示不充分 。三是与先进的外国 行服务 ‘=农 ”中的风 险管理尤为重要 。 与传统的信用风险管理技术不 同的是，{ 商业银行相 比，我国商业银行不论是在评 一方面要建立一套完善的 ‘‘二农”和县 现代信用风险管理越来越注重定量分析， ‘级方法 、评级结果的检验，还是在评级组 域业务风险管理体系，积极运用恰当的 大量运用数理统计模型和金融_ 『：程技术 。 织架构 、基础数据等方面还存在着一定的 准人标准识别风险，市场 的定价覆盖风 而我国大多商业银行信用风险管理还停 差距，限制 了内部评级在揭示和控制信用 险，严密 的管理控制风险，科学的技术 留在定性或指标化的管理阶段 ，信用风 ： 风险方面 的作用。 预警风险，有效的担保转移风险，专门 险定量化管理相对落后，管理丁具相对l ( 五) 尚未建立起健康的社会信用体 的拨备补偿风险 ，灵活的机 制处置风 险。 匮乏，对信用风险的管理还没有能实现I 系 。由于部分客户缺乏信用意识，客户数 另一方面要积极倡导创建 良好的县域金 制度化和科学化 ，在信用风险管理 的模 据资料 的真实性不高，加上信用评级未完 融生态环境，建立健全一套科学完整的 型应用和管理技术上还有待进一步的发{ 全在贷款决策和贷款定价中起到核 心作用， 内部风险管理制度，强化风险管理 ，防 展。 导致信用风险管理巾的财务数据不全面、 范化解风险，提高制度执行力，促进农 ( 三) 信用风险基础数据有待充实。I 不准确 ，风险得不到真实反映，使得信用 行和谐发展。 根据历史数据资料对不同信用级别的客I 评级的结果与客户的实际风险等级并不匹 户实际违约率和违约损失率进行计量分f 配 ，不能正确反映客户 的真实状况，直接 信用风睃蕾餮盼观越 析，足检验信用风险管理结果客观性的} 后果是给商业银行信用风险的管理带来了 重要手段 。但 由于我 国大多数商业银行I 巨大困难。 ( 一) 尚未形成正确的信用风险管 开展信用风险管理的时间较短，相关数I ( 六) 信用风险管理人才匮乏。由于 理理念 。 目前我 国商业银行依法、合规 据积累不足。同时，商业银行在信息披} 我 国商业银行开展信用风险管理 的时间较 经营意识还 比较淡薄，部分银行T作人 露、管理等方面与发达国家 尚有一定的 短 ，信用风险管理人才相对匮乏，缺少风 员对信用风险管理的认识不够充分，信 差距，不少客户 的财务资料无从搜集， 险管理经验 的积累。同时，对信用风险管 用风险管理理念 比较陈旧，很难适应新 已公开 的一些客户的财务数据存在失真 理人才 的培训重视不够 ，严重制约了商业 时期业务高速发展及风险环境复杂 的需 现象，相关客户信息不对称 ，直接导致： 银行的信用风险管理水平 。 要 。突出表现为 以下几个方面 ：一是对 信用风险分析的结果缺乏可信度 ，无法} 商业银行发展 的眼前利益与长远 目标的