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2013 保险法律工作联席会议交流材料 简析《保险法》司法解释（二）对寿险实务的影响 工银安盛人寿保险有限公司 “最大诚信”是保险业安身立命之本，历来被行业奉为圭臬。然而，多 来保险业却因 诚信问题饱受诟病，其中一个重要原因，就是长期以来我国的《保险法》立法较为原则，许 多规定在保险经营实务中缺乏可操作性，在具体的问题上对各方当 人缺乏明确的指导，导 致保险公司在一些实务操作上无所适从，难以进行有效的法律风险管控，从而增加了纠纷出 现的可能性。随着我国保险业的迅猛发展，粗线条的法律显然不能满足现实的需要，亟需不 断完善。作为保险业的根本大法，《保险法》每一次修订、司法解释的出台必然会对保险实 务乃至保险行业产生深远的影响。 一、我国《保险法》立法及完善历程述评 我国 《保险法》自1995 颁布实施以来，先后经过了两次修订。2002 年的首次修订主 要是为了履行我国加入世贸组织的承诺，所以对 《保险法》的修改基本上都是围绕保险业法 展开的，没有触及保险合同法的内容。保险合同法存在很多不够明确和不够完善的 方，现 实中保险纠纷主要是因保险合同争议而引发的。受历史条件所限，实践中很多问题沉淀下来 一直未得到很好解决。 历时4 多，2009 第二次保险法修订所涉内容、幅度远远大于2002 年的修订，对保 险业法和保险合同法部分均作出较大改动，其中，保险合同章被修订的条款达48 处之多。 修订后，除保险公司以外的社会各界对本次修订给予了高度肯定的评价，其中不乏溢美之词。 应该说，经过2009 年的修订，我国保险合同法规则已经趋于完善，但一些条文仍然过于原 则。修订后的《保险法》同国外立法例相比仍属简略，概括性、原则性规定较多，缺乏更为 具体、明确的操作规范，从而使法律解释和法官裁量都有较大空间。 由于保险市场发展日新月异，2009 修订后的 《保险法》难以满足市场发展的需要， 通过司法解释，可以弥补法律缺失，推动保险法律体系的不断完善。最高人民法院及时出台 的《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释 （一）》，及时解决了新旧保险法衔 接问题。 2009 底，我国正式 动 “保险法司法解释 （二）”的调研、起草工作，重点解决 《保险法》保险合同章一般规定部分的有关法律适用问题。今 6 月正式出台的《关于适用 中华人民共和国保险法若干问题的解释 （二）》 （简称 “《保险法司法解释 （二）》”） -153- 2013 保险法律工作联席会议交流材料 坚持以下指导思想：妥善平衡各方利益，加强保护保险消费者；坚持诚信原则，防范道德风 险；坚持保险原理，尊重保险特性；遵守合同原理，把握保险合同的特点。 《保险法司法解释 （二）》最重要的特点就是从维护公共利益出发，公平对待保险消费 者和保险公司，合理保护保险消费者的权益。保险和其他商业行为一样，应该建立在公平和 公正基础之上。如果 “过分”保护保险公司，保险消费者不相信保险，不购买保险，会损害 保险公司的根本利益；反之，如果 “过分”保护保险消费者，无原则 扩大保险责任，会迫 使保险公司提高费率，最终受损的还是消费者。平衡双方的利益是最重要的，《保险法司法 解释 （二）》在这方面做了很好的尝试。同时，该解释也必然会对保险实务乃至保险行业的 发展产生直接、深远的影响。 二、《保险法司法解释 （二）》对寿险实务的影响 《保险法司法解释 （二）》对寿险实务的影响是全方位的，以下选择容易发生争议的几 个问题简要分析。 1、关于投保人如实告知的问题 《保险法》第16 条第1款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的 有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”通常认为，该条款确立了询问告知主义原则， 实务中，还存在以下争议： （1）关于保险人询问的方式，是否必须以书面方式为原则？可 否以口头方式进行询问？ （2）关于保险人的询问标准，即如果因保险人询问的内容不够明 确具体，导致告知义务人未能如实告知的，保险人是否仍然可以告知义务的违反为由解除合 同、拒绝理赔？ 《保险法司法解释 （二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和 内