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2013 保险法律工作联席会议交流材料 《保险法》实施评估及司法解释 （二）对行业的影响和挑战 泰山财产保险股份有限公司 《中华人民共和国保险法》（以下简称：保险法）自1995 实施以来，先后经历了两 次修订（2002 年、2009 各一次），最高人民法院出台了两个司法解释。保险法自颁布至 今，保险业的外部环境及内部结构都发生了深刻变化：保险业务规模不断扩大； 争主体不 断增加；外国保险公司参与我国的保险市场 争态势加剧；我国保险业的对外开放和市场化 进程进一步加快。这些深刻变化，使得对于保险法不断的修改完善成为我国保险业改革和发 展的必然要求。 一、保险法的实施评价 （一）保险法为保险业发展提供了更加合理的制度性基础。 保险业的发展离不开保险法规定的制度性基础，这些制度性基础规定的合理，可以相当 程度上促进保险业的发展，拓展其发展空间。保险法经过两次修订，为保险业的发展构建了 更加合理的制度性基础，具体体现为： 第一，丰富了保险业的组织形式。 保险法就外国保险公司进入我国保险市场的运作方式作出了更为明确的规定。如2002 年修订时，将：“外资参股的保险公司”明确为“中外合资保险公司”、“外资独资保险公 司”，使得我国保险业的组织形式有所增加，更加有利于市场主体公平参与竞争。 第二，放松了对保险资金运用的限制。 保险法对于保险资金运用的规定，弱化了保险资金向企业投资的严格限制，使得保险公 司可以在保险 业范围内进 投资设立企业。随着保险资金运用的放开，保险资金可以用于 设立经营保险业的企业，缓解了保险资金运用限制，提高了保险资金的增值收益能力，为推 进我国保险公司与外国保险公司开展合作与竞争创造了条件。近几年，合资成立的保险公司 数量明显上升。促进了我国保险公司吸收国外保险 业的成熟经验，推动着我国保险业的进 一步改革发展。 （二）保险业监管的方式和监管内容更加合理。 政府必须对保险业进 监管，问题是如何监管才是合理的，能够适用保险市场经济运 的客观需要。保险法经过修订，适应了市场经济对保险监管的需求，提高了保险监管的透明 度和效率，体现为： 第一，保监会不再直接介入保险公司的具体经营事务，促进了保险公司的更快发展。 -101- 2013 保险法律工作联席会议交流材料 修改后的保险法使得保监会不再具有制定保险条款和费率的职能，保监会不再直接干涉 保险公司的经营事务，保险公司可以根据客观条件和自身实力，开拓发展适合本公司、本区 域特点的保险产品。近几 ，个性化的保险产品不断涌现，保险公司的市场主体地位得到了 更好的体现。 第二，强化保险公司接受监管的义务，促进了保险公司依法合规经营。 保险法明确规定，保监会为监管保险业的职能部门，保监会对于保险公司的偿付能力进 行全面监管，有力提升了保监会监管地位而非经营地位；再如保险公司均应建立精算报告制 度，并承担业务报告真实的义务，加强对于保险代理人的管理培 义务等等，促进保险公司 依法合规经营发展。 （三）保险法突出了保护保险消费者的目的。 保护保险消费者的利益是保险法的主要原则之一，保险法在修订中不断完善着保护投保 人、被保险人利益的条款。首先是限制保险人合同解除权，增设了保险合同不可抗辩规则， 有利于督促权利 使，稳定保险合同关系，尤其是对于长期人身保险合同项下的被保险人利 益的保护意义重大。此外，还借鉴了英美法上禁止反言制度，规定保险人在合同订立时已经 知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，不得免于承担保险责任。这也减轻 了投保人告知义务负担，限制了保险人的抗辩权利。 （四）保险公司承担的法律责任增强，促进保险公司规范经营。 首先诚实信用原则成为保险法的明示性条款。诚实信用原则在我国民法上具有十分重要 的地位，被理论和实务界尊为“帝王条款”，诚实信用原则全面支配着法律 为的效力。保 险法在诚实信用原则的应用上，明确赋予了保险公司承担更多的诚实信用义务。如保险人对 于被保险人或受益人负担理赔通知义务、保险人保密义务进一步扩张等等；其次，保险法普 遍提高了对于违反保险法 为的处罚力度，