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2013 保险法律工作联席会议交流材料 《保险法》实施评估与司法解释 （二）对行业的影响和挑战 中航安盟财产保险有限公司 2009 2 月28 日，十一届全国人大常委会第七次会议通过了《中华人民共和国保险法》 修订草案。新修订的 《保险法》自2009 10 月1 日起实施。这次 《保险法》修订，不仅是 我国保险法制建设的一个新的里程碑，也是进一步健全和完善社会主义市场经济法律体系的 一项重要举措，对于全面提 保险业法治水平、促进保险业又好又快发展都产生了积极而深 远的影响。 新的《保险法》突出以人为本，更加注重保护被保险人利益，在保险合同方面增加、修 改了较多内容，对维护金融秩序稳定，促进保险业健康发展，特别是保护投保人、被保险人 利益方面发挥了积极的作用。但是，自新保险法实施以来，保险业内部结构和外部环境都发 生了较大变化，出现了一些新情况、新问题，比如投保人如实告知义务的范围、明确说明义 务的履行标准、保险人核保期间的计算、保险代位求偿权的行 等等。由于 《保险法》适用 涉及的问题繁杂且具体，加之对法律的理解和认识不尽一致，各地法院对保险合同纠纷案件 的裁判标准不够统一。并且，近 来，我国保险业发展迅速，保险纠纷案件数量呈连续增长 态势，并且大量侵权纠纷案件中也涉及保险合同相关的问题。特别是根据道理交通安全法的 规定，我国实行机动车第三者责任强制保险制度，几乎所有的道路交通事故人身损害赔偿纠 纷案均涉及保险合同。《关于适用 〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释 （二）》（以下 简称 《解释 （二）》）的出台，对进一步规范保险人的展业行为和理赔行为，对统一裁判标准 都，对保险业的持续健康发展，都有重大意义。 《解释 （二）》加强对保险消费者保护的理念，主要体现在五个方面： 一是规范保险人的承保和理赔行为。1、督促保险人尽快承保，并要求保险人在保险标 的符合承保条件的情况下，对其收取保险费后、作出承保意思表示 发生的保险事故承担保 险责任。《解释 （二）》第四条对此作出了规定，对保险人来说，尽快履行核保义务，确定承 保意思，规范承保出单流程，是适应 《解释 （二）》的重点工作之一。2、明确理赔核定期间 起算点，解决理赔难问题。保险理赔是最易引起保险纠纷的原因之一，理赔难、理赔时间长 的问题一直倍受社会大众关注。新 《保险法》规定了“三十日”理赔核定期间，但并未明确 该期间的起算点。为避免保险人拖延赔付，《解释 （二）》明确该“三十日”核定期间自保险 人初次收到被保险人或者受益人索赔请求及有关证明或者资料之日起算，这对保险人的理赔 时效提出了明确要求，保险人需进一步完善理赔流程，提高理赔时效。 -98- 2013 保险法律工作联席会议交流材料 二是细化投保人如实告知义务，强化保险人的提示和明确说明义务。新 《保险法》在 司法实践中，对如实告知、提示和明确说明义务的标准和范围不是特别的明确，在裁判过程 中也没有统一的标准，《解释（二）》明确投保人如实告知和保险人履行明确说明义务的范围， 明确了告知义务的范围以及保险合同解除与拒赔的关系等问题，规范了投保人如实告知义 务，明确了保险人在如实告知义务中起的作用， 保险人更加清楚由如实告知义务产生的法 定解除权的适用程序和范围。提高提示和明确说明义务履行的标准，督促保险人切实向投保 人解释免除保险人责任的格式条款，保护保险消费者的合法权益。这对保险人如何履行提示 和明确说明义务提供了准绳。但同时，有了这个较高的标准，对保险人来说，在展业过程中 实际履行该项义务又是一个挑战。 三是明确非保险术语的解释原则。保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语 所作的解释必须符合专业意义，不符合专业意义但有利于投保人、被保险人或者受益人的， 人民法院予以认可。《解释 （二）》的这一规定，对于保险人完善保险条款，规范条款内容都 提出了更高的要求。 四是明确了代签名的效力问题。在一些保险合同的订立过程中，投保人可能没有亲自 在投保单上签字，而是由保险业务员代为签名，由此引发了很多纠纷。《解释 （二）》第三条 第一款明确规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由 保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的