昔鉴英美做法 完善中国车险制度.pdfVIP

绦给 lNSURANCE 借鉴英美做法 完善中国车险制度 冯方圆／文 随着经济社会发展水平和汽车保 有量的不断提高，我国车险业务持续快 速发展，自2006年以来车险保费收入年 平均增速高达31％。2009年，我国车险 保费收入为2150亿元，在财险业务中的 比重达到70％以上。然而，车险的快速 发展和财险业务规模过度依赖车险导致 了激烈的行业竞争和理赔成本的加大。 据统计，我国车险白2006年起连续出现全 行业亏损。2008年，车险全行业赔付率超 过7O％，综合成本率为106．7％，亏损额达 125亿元。车险亏损除城市交通状况差等 客观因素外，与我国车险制度的设计缺陷 有很大关系。而英美开展车险历史悠久， 显得 比较僵硬而死板。这种费率计算规 过精算合理厘定费率，收取保费，导致 有比较成熟的经验，可供研究和借鉴。 则对风险频率低的投保人造成不公平， 投保人投诉增加，形成恶性循环。 车 又难以有效限制风险频率高的投保人， 险 自律协议书 经过了三次调整，旨在 我国车险制度存在的缺陷 难以形成 良性的激励机制有效减少车辆 遏制 “价格战”的恶性竞争，但整个车 一 、 费率计算体系不健全。现有的 事故的发生和保险公司的赔付。 险行业尚未形成 良性竞争的长效机制。 车险费率计算主要体现了 “从车主义” 二，行业营销机制不灵活。我国主 三 理赔信息平台建设尚处初级。 原则，在制订汽车保险法规和厘订保险 要经营车险业务的公司已达38家，竞争 国内初步建立了覆盖全国大部分省市 费率时，采用以车辆因素为主，驾驶人 十分激烈。但 由于行业缺乏有效的竞争 的交强险理赔信息平台，但数据来源有 因素为辅的方法。主要参考因素包括车 机制，各公司应对市场竞争的主要手段 限、信息功能不强，只有上海、北京、 辆的理赔记录、车辆使用性质、车辆 是简单的价格竞争，产品的同质化程度 浙江等部分省市的车险理赔信息平台将 类型与型号、核定吨位与载客数、是否 高，自身市场定位不明确，缺少基于消 信息范围扩展到了商业车险。由于交管 固定停放等。在车辆因素相近时，不同 费者需求的差异化产品的开发，从而不 部门无法将投保人的年驾车记录、历史 群体的投保人 (指驾驶员，下同)基本 能以特色产品和个性化服务来吸引不同 资料与各保险公司实行共享，因此，仅 上使用同一费率，尽管自2003年起实行 的客户群体。这种只注重短期利益的经 依靠交强险的车险理赔信息平台无法为 “从车、从人、从地域”因素的一车一 营策略误导投保人更看重价格而不是保 制定合理浮动费率提供充分依据。 费率的市场费率，但各保险公司费率厘 障项目与售后服务。同时，由于低价竞 定的有效数据积累不足，长期统一费率 争，保险公司为了增加赢利空间，通常 英、美国车险制度的特点 的惯性一时难于转换，其费率浮动体系 采取降低服务水准以节约成本，而非通 一 ． 美国 “从人主义”的车险费率 圆 4月号 ■2010