银行管理的要素.docVIP

银行管理的要素 银行和一般的企业在经营上存在不同，银行主要从事货币存贷的业务活动，基本不存在物质材料的产、供、销。对于银行而言，设备和不动产等固定资产虽然也是银行经营的要素，但相对于银行的业务来说，这些固定资产不是银行管理的重点。尤其是随着电子技术的发展，网络银行业务的推广，银行的营业网点的意义已经发生了变化，银行更注重于对经营中软因素的管理。因此，可以将银行管理的要素归结为以下三个主要方面。 1、资金要素 银行的主要业务都是与货币和信用相关的服务。银行的负债和资产的主要形态都是货币形态。银行在经营中资金的来源规模，资产的运用规模，银行经营和管理的资金数量是银行实力的标志。在银行竞争日益激烈的情况下，资金的规模在很大程度上就是银行实力的体现。随着银行业务的开展，银行除了传统的存贷款业务外，还大量涉足了其他中介服务领域，因此，这种资金的规模更多地不是体现在银行的负债或资产的规模，而是体现在银行能够运营和管理的资金规模（也即银行可以提供服务的资金规模）以及银行可以筹集的潜在的资金规模。资金要素是银行管理的最基本要素。 2、人员要素 人员是银行经营管理活动的主体，银行经营和管理目标的完成最终要靠人员去执行。银行人员素质的高低直接影响到银行经营的能力、提供服务的能力和竞争的能力。尤其是随着银行的业务日益复杂，对人员素质的要求越来越高，简单的操作在银行经营中已经不占重要地位，银行对专业化人员的需求在不断增加。人员要素在银行经营管理中也占据越来越重要的地位。 3、信息要素 在银行的经营活动中信息是不可缺少的。银行需要通过对市场信息的分析确定经营的方向和管理的目标，需要通过对信息的分析确定市场定位和产品推广的策略；在资产业务的管理方面，银行更是需要通过对客户信息的收集和判断决定贷款的规模和条件，保证贷款的安全；通过对市场环境的分析制定合理的资产服务策略。一个强有力的银行信息系统对于银行的管理是至关重要的。实际上，银行从本质上是一个信息的集合系统。根据现代银行理论，银行之所以能够存在和发展，就是因为在信息的处理和利用上银行这种形式具有优势；而银行在拥有了成熟的客户后，同时也就拥有了一套详细的信息资料库，对于银行向其他领域开拓业务有着重要意义。 商业银行经营的目标及原则 建立银行的管理系统首先要确定银行经营的目标。同时实现银行经营的目标还需要遵循一些既定的原则。 一、银行经营的目标 作为一个经济主体，银行经营的目标主要就是实现经济效益。为了实现经济效益，银行可能还会兼顾社会效应以谋求通过银行形象的塑造创造更大的经济效益，以及通过建立特定的企业文化，树立企业共同的价值观念来更好地发挥员工的潜力。因此，也有人认为银行的经营目标是经济目标、社会目标和人格目标的统一。本书认为，作为银行的管理者，其追求的主要还是经济目标，社会目标和人格目标实际上仍然是为经济目标所服务的，应该被看作是银行实现经济目标的手段。 从这个意义上说，银行经营的目标就是银行通过对经营活动的组织和管理实现效益最大化。这个效益在不同的银行治理结构下是不同的。在非股份制银行，一般追求的是利润最大化；在股份制银行，追求的是实现股东股权价值的最大化。这两者是有联系的，实现股东股权价值最大化当然需要追求利润，但也有一些区别，尤其是在以股权的市场价值来衡量时，股权价值最大化的目标实现不仅仅依靠利润，其他因素也影响这一目标。同时，对于现代银行来说，所有者和经营者的分离是普遍的趋势，这又存在着银行管理者追求自身利益最大化的动机。这种动机和所有者的最大化动机可能一致，也可能是不一致的，这就产生了委托代理问题。对此，银行需要通过建立一个有效的治理结构来实现所有者和管理者目标的一致或者称为激励相容。这可以通过外部的经理人市场的竞争，投资者对银行的用脚投票和在内部建立业绩奖惩机制，给予管理者股票或者股票期权等手段来达到。 二、银行经营的原则 银行要实现经营的目标，在经营中要遵循“三性”原则，即：盈利性、安全性和流动性原则。即根据经营环境的变化，综合协调各种不同资产和负债的搭配，谋求最佳组合，从而实现流动性、安全性与盈利性三者之间的协调与统一。 （一）盈利性原则 银行的经营目标就是要实现经济效益的最大化。因此，在经营中获得利润，实现盈利是银行理所当然的经营原则。只有能够实现充分的盈利，银行才能充实资本，加强经营能力，提高竞争能力；银行也才会有进一步拓展业务，改进服务的动力。 银行的利润，主要受到银行经营的收入和经营的成本两方面因素影响。并且由于银行业务的多样性，不仅各个业务部门的收入和成本影响银行总的收入和成本，各个业务部门之间也存在着相互的影响。 （二）安全性原则 生存是发展的前提，因此，银行在经营中必须要注意控制与缓解风险，保证经营的安全性。银行的经营会面临各种不同的风险，根据风险的根源和影响程度可以分为