我国显性存款保险制度若干问题的思考——基于中小银行视角.pdfVIP

塞塾 IANFINANCE 纵论保险园地 我国显性存款保险制度若干问题的思考 基于中小银行视角 口刘文平’ 陈 岩 (1．厦 门 银 行，福建 厦门 361012： 2．厦 门银行福州分行 ．福建 福州 350001) 摘要：我国显性存款保险制度的构建应充分考虑 中小银行的特殊情况，注重中小银行与大型银行在 制度 中的 “实质公平”，具体表现为保险标的的设计参照机动车辆责任险险种设置 ，保险费率的设计实行 “有差别”的单一保费制度。我 国显性存款保险制度 中有利于中小银行的安排，可避免引发中小银行的 “道德风险”问题 。 关键词：存款保险；中小银行；保险标的；保险费率；道德风险 中图分类号：F832．1 文献标识码：A 文章编号：1002—2740(2013)09—0046—03 存款保险制度分为显性存款保险制度和隐性 2家政策性银行及国家开发银行 、5家大型商业银 存款保险制度。前者是指一国在金融体系中设立存 行 、12家股份制商业银行 、144家城市商业银行 、 款保险机构，存款性机构依法或 自愿缴存保险费， 212家农村商业银行 、190家农村合作银行 、2265家 建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故， 农村信用社 、1家邮政储蓄银行 以及635家村镇银 由存款保险机构向投保人提供财务救助或直接向 行。尽管前三者的资产规模 占全部银行业金融机 存款人支付部分或全部存款的制度 。截至2009年3 构 的八成 ，但是包括城商行在 内的中小银行在法 月3l171，全球建立显性存款保险制度的国家或地区 人数量上确 占绝大多数 。而且随着广大中小银行 已达到103个。后者是指一国政府并未对存款保险 进一步明确市场定位 ．以服务 “三农”和小微企业 提供制度安排 ，但一旦发生银行倒 闭事件 ，政府会 为重点加强产品和服务创新 ，其与大型银行之问 采取某种形式保护存款人的利益。迄今我国仍实行 正愈益形成差异化竞争态势。 隐性存款保险制度 ，长期 以来对保护居 民存款利 (二)显性存款保险制度蕴含的 “实质公平”的 益 、维护社会稳定发挥了重要作用。随着我 国市场 法律理念 ．表 明其构建应以有利于中小银行为立 经济的发展，隐性存款保险制度的弊端 日趋凸显， 法原则。显性存款保险制度蕴含的 “实质公平 ”理 建立显性的存款保险制度已形成广泛共识 ，但纵观 念的要义之一就在于保护存款人 的利益 。为平衡 有关显性存款保险的研究著述，大多并未关注广大 存款人与银行之间不均等的地位，显性存款保险 中小银行在存款保险制度构建 中的利益诉求 。由 制度给予弱势一方的存款者更多的法律保护 ，维 此，本文将从中小银行的视角探讨我国显性存款保 护其合法财产权益 。就理论上而言，建立显性的存 险制度构建中应注意的若干问题。 款保险制度为中小银行提供 了一个与大型银行公 一 、 显性存款保险制度构建应遵循有利于中 平竞争的环境 ，但这仅仅是 “形式平等 ”而非 “实质 小银行的原则 公平”：长期以来 。我国中小银行与国有大银行相 (一)中小银行在我 国金融业所处的地位 ，决 比，无论在资产规模、经营管理水平、盈利能力，还 定了显性存款保险制度应 以有利于中小银行为立 是资本金补充方式 、政策扶持力度等各方面都有 法原则。截至2011年末 ，我国银行业金融机构包括 很大差距 。我国长期 以来实行