混业经营对我国金融保险法律制度的挑战与对策.pdfVIP

摘要 摘要 分业经营和混业经营的问题在我国已经讨论了很多年，只是在不同的阶 段讨论的重点不一样。现阶段，分业经营和混业经营的一个焦点问题就是， 我国在从分业经营走向混业经营的这个过渡时期内，如何应对混业经营对我 国现行法律的挑战。我们面临的和急需解决的问题是应该如何规范已经出现 的混业经营现象。研究混业经营对我国金融保险法律制度的挑战与对策的意 义在于：能够规范现实中已经出现的混业经营金融集团的行为；能营造良好 的市场环境，促进金融混业经营的健康发展；能规范保险公司组建金融集团 的行为，促进保险业健康快速的发展。 本文在分别介绍混业经营和我国金融保险法律制度现状的基础上，简要 分析了我国现行金融保险法律制度面对已经出现或将要发展的混业经营存在 的问题。我国现行金融保险的法律制度坚持的是分业经营，分业经营的法律 制度有其存在的原因也有继续存在的必要。但是，随着经济的发展，我国现 行法律制度的缺陷越来越明显，这些缺陷主要表现在：对金融控股公司没有 明确可行的监管规定；整个金融保险法律制度的法律效力级别太低；金融机 构信息披露制度不完善。应如何解决这些问题呢?本文就此总结和提出了初 步的改革思路和对策。借鉴发达国家混业经营法律制度的变革经验对我国金 融保险法律制度的改革十分有利。美、英、日等国在分业经营和混业经营的 演变中与我国有诸多相似之处，尤其是美国，其分业经营的立法曾经是我国 分业经营立法的主要效法对象，也是英国和日本等国金融立法改革的学习对 象。法国和德国坚持全能银行制的混业经营，虽然我国现在不适应也可能不 会出现全能银行模式的混业经营，但是对于如何隔离不同金融行业风险传递 仍然有十分值得学习的地方。本文在总结了几个主要的发达国家混业经营立 法经验的基础上，提出了我国金融保险法律制度的改革对策。主要提出了四 点建议：一是混业经营下我国金融保险法律制度改革应该兼顾安全与效率， 概业经营对我田金融保险法律制度的挑战与对策 这是金融保险法律制度改革的原则；二是协调并修改保险、银行和证券的相 关金融法律条款，适当放松对混业经营的限制；三是加快金融控股公司专项 立法工作，要明确金融控股公司的含义，制定金融控股公司的经营规则，建 立金融防火墙制度，从法律上完善对金融控股公司的监管；四是对与金融混 业经营相关的其他法律规定进行适当修改和调整。 按照上述思路，本文主要分为四个部分。第一部分，导论。导论部分简 要说明了研究的目的及意义、本文基本思路和逻辑结构、采用的研究方法、 创新以及不足等．第二部分，混业经营与金融保险法律制度概述。该部分简 要介绍了混业经营的特征及模式，介绍了金融保险法律制度，简要分析了混 业经营与金融保险法律制度之间的关系。该部分突出了保险法在金融法当中 的重要地位，同时也强调了混业经营与金融保险法律制度之间有着相辅相成 的作用。第三部分，混业经营对我国金融保险法律制度的挑战。该部分总结 介绍了我国现在分业经营的立法现状，在此基础上初步分析了现行的金融保 险法律制度在面对混业经营的情况下存在的主要问题和面临的挑战。第四部 分，我国金融保险法律制度适应混业经营的对策。该部分在前文的基础上提 出了我国金融保险法律制度针对混业经营的改革思路。主要是在详细介绍美、 日、英、法、德五国混业经营立法经验的基础上，结合我国国情初步提出了 混业经营下我国金融保险法律制度改革的对策。 本文的创新点或者说研究侧重点在于从保险的角度来思考混业经营的法 律问题，并突出了保险法在混业经营法律问题中的重要作用。这除了笔者个 人专业偏好以外，更由于在我国金融混业经营的现实中离不开保险业，并且 我国的保险公司在混业经营中充当了重要角色，首先，保险法是金融法的重 要组成部分，研究混业经营的法律问题离不开保险法．其次，我国保险业在 整个国民经济中的作用越来越重要，保险业的发展速度有目共睹，是金融业 中最有活力和发展前景的一部分。最后，我国现在出现的金融混业经营都包 含了对保险的混业，并且还有以保险公司为主导的金融控股公司。因此，笔 者选择了从保险的角度探讨混业经营的法律问题。 但是，由于混业经营本身涉及了金融多个行业，而不仅仅是保险业，再 加上研究法律问题，这就必然涉及许多跨学科的研究，鉴于时间限制和笔者 的能力有限，在跨学科的研究中作得还不够，总结和提出的观点可能不完善， 2