中国商业银行运营模式及发展对策研究.pdfVIP

第 1I卷 第 2期 哈尔滨工业大学学报(社会科学版) VoI_1l No．2 2009年03月 JOURNALOFH (SOCIALSCIENCESEDITION) Mar．，2009 中国商业银行运营模式及发展对策研究 冯 晋，齐中英 (哈尔滨工业大学 管理学院，哈尔滨 150001) 摘 要：行为金融可以解释很多金融问题，已逐渐的显示出其强大的生命力。基于行为金融理论，通过借 鉴国外商业银行的运营模式，分析 了中国商业银行在运营过程中存贷款业务和中间业务方面存在的问题。认 为应从避免行业过度集中，建立有效的人才聘用制度来提高银行的整体实力，注重逐步调整银行对中小企业的 价值感受和判断偏差，缩小期望值差异，降低羊群效应等方面研究入手，并提出结合中国实际情况，从央行宏观指 导、商业银行业务创新、实施组合营销、开展资产负债业务和中间业务等方面完善我国商业银行运营模式的对策。 关键词：行为金融 ；羊群效应；商业银行；运营模式 中图分类号：1830．91 文献标志码：A 文章编号：1009．1971(2009)02—0096—05 随着 中国加入 WT0和世界经济、金融、法 业银行组织结构中，管理形式包括直线职能制或 律等国际大环境的变化，国有商业银行的体制改 事业部制，即总行机关属直线型，总行和分行之 革将迈进新的阶段，并成为我国经济体制改革的 间属事业部制，表现为典型的 “金字塔”式结构。 重心所在。中国从上个世纪90年代 以来开始探 这种组织管理结构的形成源于我国四大国有商 索国有商业银行的发展战略问题，经过近十年的 业银行建立初期，为适应计划经济体制的需要， 探索，结合已有的经验 ，我国银行业 的改革 已经 按行政区划和政府层次序列进行分支机构设置， 取得巨大的成就。基于商业银行在我国国民经 具有明显的与行政体制融合的特性。这种制度 济及金融改革中的重要地位，应全面发挥其作 的最大优点是有利于规模经营，在更大范围内调 用。鉴于我国开始全面融人国际金融体系，国内 配资金，分散风险，且由于管理层次多，加大了管 商业银行纷纷采取应对措施。在国家政策的支 理难度。而且中国各个商业银行存在典型的集 持下，我国商业银行转型的一个基本共识是：不 中型行业结构特征。中国的商业银行不论是在 应再将商业银行简单地看做介于借贷方之间、用 资产规模、信贷规模、经营网点的分布，还是在贷 来降低信息不对称程度的代理人，它应是一个独 款对象方面，都明显呈现出鲜明的集中型的行业 立的市场参与者，积极参与市场，扩大经营规模 结构特征 ¨。 和种类 ，尽力向全能银行发展。那么，这种 目标 2．存贷款业务中存在的主要问题 是否真正适合中国国情呢?具体的经营模式选 存贷款业务是中国商业银行的主要业务。 择又该如何?中国银行业并没有一个清晰的认 由表 1、表2和表3很容易看出目前中国主要商 识。因此，本文将运用行为金融理论对此作出分 业银行贷款业务普遍表现为贷款集中、贷款结构 析并提出相应的对策 。 单一。一旦贷款集中企业或者行业遭受系统性 风险，银行信贷风险就会增大。其中，存贷款业 务中的贷款集中问题主要表现为：(1)大客户贷 款在贷款总额中的比例偏高；(2)银行贷款投向