金融消费“冷静期”规则探究.pdfVIP

第 l2卷第7期 南阳师范学院学报 (社会科学版) V01．12No．7 2013年 7月 JournalofNanyangNormalUniversity(SocialSciences) Ju1．2013 金融消费 “冷静期规则探究 胡 伟 (华东理工大学 法学院，上海 200237) 摘 要 ：作为现代消费领域的基础性制度 ，冷静期规则对消费者权益保护意义重大。冷静期规则 中消费 者享有的 “后悔权”本质上应属 “合同撤销权”。金融消费的交易方式及时象与冷静期规则的适用要件相 匹 配，现行法中的 “三包”服务并不能取代冷静期规则，冷静期规则在金融消费中有其生存的空间。当前，我 国 有必要在金融法中确立冷静期规则，以满足实践中金融消费者权益保护的需要。 关键词 ：冷静期规则 ；法理沉思；可行性分析 ；现实选择 中图分类号：DF41 文献标志码 ：A 文章编号：1671—6132(2013)07—0011—06 一 、 冷静期规则的嬗变与展开 (85／577号)及远程合同(97／7号)指令 中明确赋予 冷静期规则 (Cooling—offPeriodRule)滥觞于英 消费者解除权 儿 ’。此外 ，欧盟在 1999年远程金 国普通法 ，是指买方在合同缔结之后的特定期限内， 融服务指令草案中同样规定有 “冷静期规则 ”。第4 可 以无条件地撤销合同的一种法律规则 ，国内也被 条规定，成员国应确保，消费者可 以在至少 14个工 译为 “冷却期”、“后悔权 ”、“解除权”。依据冷静期 作 日至多30 日内解除任何金融服务的远程销售合 规则 ，消费者为购买商品或接受服务而缔结合 同之 同而无须承担惩罚性责任 页 。 后 ，在法律规定 的期 限内，享有反悔的权利。该反悔 与欧美 国家相似 ，日本于 1976年 的 《访 问销售 无须任何法定的和约定 的理 由，且消费者不须承担 法》(2000年改为 《特定商品交易法》)中首次 以法 任何责任 。换言之 ，在消费者处于信息不对称位置 律的形式确立了冷静期规则 ，并就冷静期条款 的说 而难 以知晓产品完全信息的情况下，意在给消费者 明义务、冷静期间以及消费者的合 同撤销权或解除 一 次补救的机会 ¨，使其能够踌躇再三、权衡利弊。 权作了较为全面落实的规定 刚‘n。后又于 1988 冷静期规则源于英 国 1964年的 《租赁买卖 年把冷静期规则加人了 《分期付款销售法》。尤为 法》，依据该法规定，买方如果在 “适当交易所在地” 值得关注的是，2006年颁布的 《金融商品交易法》对 之外的任何地方与卖方签订租赁买卖合同或分期付 冷静期规则予以确认 。 款合同，则有权 自收到正式合同副本起4 日内解 除 综上 ，冷静期规则在各国立法中被普遍确认 ，成 该合同口。在 1974年通过的 《消费信贷法》中进一 为消费者保护领域中不可或缺的基本规则 。冷静期 步确认了冷静期规则 。英国法律所创设 的 “冷静 规则主要适用于信息严重不对称 ，交易双方地位严 期规则”对其他 国家 的立法产生了重要影响。1972 重失衡 的情形。 年美 国联邦贸易委员会在 《贸易调控规则》中规定 (一)消费信贷交易 了 “上 门兜售或在其他场所销售的冷静期监管规 消费信贷系指银行等金融机构开办的用于个人 则” 。美 国在 1974年的 《消费信贷保护法》中再次 消费为 目的的信贷方式。消费信贷是金融创新的产 确认了 “冷静期规则” 。作为 区域性 的组织，欧盟 物，它改