我国商业银行住房按揭贷款风险分析.pdfVIP

摘要 摘 要 金融历史上最伟大的创新便是金融工具的创新，金融衍生品的曾出不穷使 得人类的金融行为更加广泛，而其中住房贷款证券化便是创新之一。随着住房 贷款的证券化，住房按揭贷款变得更加普遍，于是美国次贷危机爆发了。随着 危机的升级，便演变成为了全球性的金融危机。 我国商业银行的个人住房信贷扩张累积了较大风险与个贷危机，次贷危机 的冲击将使个人住房贷款者信用风险的集中爆发，也会使房地产市场发展的不 确定性风险加大等问题完全暴露。我国商业银行必须采取措施，提前防范其对 银行体系内个人住房信贷所产生的不良影响，严格控制个人住房贷款者的信用 级别，完善并严厉执行银行体系的内部控制，增强银行自身的流动性，加强金 融创新监管，以全面保证商业银行信贷资产运作的安全性。 个人住房按揭贷款(以下简称按揭贷款)是指银行向借款人发放的用于购 买自用新建住房的贷款。当前我国商业银行利息收入占商业银行总收入大部分 比重，而利息收入中的重要来源便是按揭贷款的获益；银行风险是指银行在经 营中由于各种因素而招致经济损失的可能性，或者说是银行的资产和收入遭受 损失的可能性。银行业务的本质决定了它将承担各种类型的风险(巴塞尔协议)。 当企业面临市场开放、法规解禁、产品创新，均使变化波动程度提高，连带增 加经营的风险性。良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可 能、相对提高企业本身之附加价值，良好和完善的风险管理因此也适用于商业 银行的发展；风险管理战略必须与银行相应的业务战略相适应，银行运作活动 中不同的业务介定于不同的风险层面，商业银行面临的风险基本有三个方面： 信贷风险，比如说潜在的坏账；流动性风险，资产和债务的不匹配；操作风险， 如虚假个人消费贷款、关联企业骗贷、票据诈骗等。按揭贷款面临的风险是商 业银行面临最基本的风险之一。政府宏观调控是建立和完善市场经济的重要手 段。实施正确而科学的宏观调控政策将有利于调动市场主体的积极性，有效配置 社会资源，实现社会公正发展目标。要通过深化改革，建立政策立法，健全政策的 协调机制和监督机制。现代市场经济体制，是由市场主体、市场体系和国家宏观 经济调控三个主要要素或者环节构成的。有无健全、有效的宏观经济调控体系， 摘要 是现代市场经济与自由市场经济的根本区别，是建立和完善我国社会主义市场 经济体制的关键环节。在经济状况不稳定状况下，国家会用宏观调控手段将起 到对经济导向作用。综上所述，以当前经济形势为背景，以当前各种经济现象 为依据，研究商业银行按揭贷款风险是极其必要的。 关键词：房地产泡沫，商业银行，贷款 II Abstract Abstract Personal referredtoas mortgageloans)is housingmortgageloans(hereinafter to home commercial banktheborrowerfor ofanew loan．Current issuing purchase income of bankshareoftotal bankinterest accountedforthe commercial majority for interestincomeiSall sourceofbenefit loans； income，while