完善我国农村小额信贷的博弈路径分析.pdfVIP

农村经济 2010年第12期 完善我国农村小额信贷的博弈路径分析 马成林 ：※：※E摘要p农村?弘额信贷的发展有种子完善农村金融市场。促进贫困地区经济发展以：皮帮助贫困人口脱 贫：一其道路选择是政府与农民之闻博弈盼结果≯由于博弈局中人各自不同的策略选择，j导致：了现实中农村 小额信贷的非合作的低效率均衡◇采用加强；卜颠信用贷款的监督管理‘j提高其佥融管理能力：i：建立风险分 担机制：和提高基层人员的能力等措施≯粹会达到合作的帕·累托上策均衡；◇：※：：：※：≯：◇：；：：：=：．：i：：=：：◇：：，：：：：：：：；i．ii： 我国当前的农村小额信贷领域处于这样一种状 融政策，让币场自发去调节，农民自己去创新，政 况。从政府的角度来讲，一放就乱，一管就死。相 府只是做好规范、扶助工作。农民也有两种策略。即 对于农村民间借贷来说，政府在农村金融领域更偏 选择合作制融资和非合作制融资，前者包括合作基 好合作金融，仅仅依靠农村信用社垄断、割裂农村 金会和信用社这两种以往和现存的合作形式，后者 金融市场，又远远不能满足农民的融资需求，形成 则包括民间借贷等所有非合作的融资方式．以民间 了事实上民间借贷垄断农村金融的局面．这又为政 借贷为主。 府所不许，只能疲于围追堵截。从农民的角度来讲， (2)非合作博弈过程。博弈的支付矩阵如表1所 如果政府利用农村信用社和国有银行系统，实施农 示。如果农民选择合作融资，政府有两种选择：选 村金融压制和割裂，则他们只能求贷于高利贷·利 择压制。即利用信用社的假合作，政府可以得到支 率虽比信用社高些，但总比信用社的低利率只是水 付1，因为它满足政府理性的二元偏好．即通过信用 月镜花、望梅止渴强些。u’ 社在农村的垄断地位吸收资金，投向城市和现代部 反之，如果政府实施宽松的农村金融政策，则 门；如果政府选择扶助则就出现了合作基金会，政 农民自然会选择合作制而远离高利贷、私人钱庄等 府得到一1的支付，小于农村信用社的支付，因为既 民间借贷。因为，一是农业在市场经济下的弱质性 然二者都是异变了的合作金融，基金会不归中央政 决定农民选择合作制可以更多享受其提供的公平产 府控制，除了变为地方金库与中央在财金领域制衡 品，一定程度上回避在市场中的低效率损失；二是 和带来潜在的金融风险之外。别无好处可言。如果 资本天生会逐利·民间借贷必然偏好服务于城市和 农民选择非合作融资，政府有同样的两种选择：选 现代部门，即使服务三农，也以较高的机会成本出 择压制，则地下的民间借贷活跃，带来经济、治安 现，使农民难于接受。 等一系列麻烦．因此，政府只能获得很小的支付一 一、我国农村小额信贷的博弈分析 2；选择扶助，则民间借贷公开发展，政府会更加不 1．博弈过程的基本分析 安。因为民间金融天生的活跃性和高风险性·似乎 (1)博弈方和策略空间。在当前的农村小额信 一夜之间就会遍布全国，这就存在着全面金融危机 贷领域显然存在着这样一场博弈；博弈局中人一方 的隐患，因此，政府在地上的民间借贷中得到的支 是政府．另一方是农民。政府有两种策略：一是伸 付