银行发行大学生信用卡的条件.pptVIP

当前在校大学生数量庞大，是一个消费潜力很大的群体。据中华全国学生联合会的研究报告显示，2005 年大学生每学期人均消费支出 4810 元，加上假期，人均消费在 1万元左右，已超过全国城镇居民 8462 元的人均收入。部分高价值消费品越来越多地进入了大学生的消费范围，其中 60% 的人拥有手机、27% 的人拥有电脑，19% 的人拥有PDA、12% 的人拥有 MP3 等。而目前的消费已远远超过了 005 年的水平，大学生拥有手机的比重基本上达到了100%，电脑的拥有率也达到了 80% 左右。以上数据显示了当代大学生消费的基本情况，可谓是一个相当可观的群体。银行纷纷把大学生群体当作一个重要的客户群来经营，盈利将是相当丰厚的。目前，针对大学生信用卡，银行的主要收入包括提现手续费、透支利息、罚息收入、刷卡交易客户交纳的手续费、与商家合作联合购物分期付款所得收入等。 银行发行大学生信用卡除了当前利益外，更重要的是未来的利益，即可以培养未来的忠诚客户。虽然大学生没有固定的收入，但是这个群体的综合素质高、就业前景好、发展潜力大，将来会成为社会的中坚力量，是银行潜在的优质客户。在学生阶段就争取这群优质客户，可为将来更好地与他们合作奠定基础。调查结果显示，如果在学生阶段，银行能够提供优质的信用卡服务，有 79.3% 的同学在走向社会后会继续使用该银行的信用卡。它为银行带来的不仅是信用卡的收入，还可能是企业业务的收入、交叉销售的收入，比如汽车贷款、住房按揭贷款、个人贷款等。这也是银行竭力培养这批优质客户的主要原因。自 2004 年 9 月广东发展银行发行了首张大学生信用卡后，我国各大银行相继在全国的一些高校推出了大学生信用卡。由于其方便实用，能够解决临时的资金短缺问题，从而受到了大学生的普遍欢迎。巨大的利润空间也促使商家纷纷开通了刷卡消费业务，大学生信用卡在各方的大力推动下迅速的发展起来。 信用风险。尽管银行对大学生所在学校要求很高，对学历也很看重，但只要符合学校筛选标准，获得一张学生卡相对容易。银行既没有对大学生素质进行考量，也没有对信用卡数量进行控制，一个“名校”大学生可申办多张信用卡。这种不考虑大学生消费和还款能力，又不限制办卡数量的做法导致大学生信用卡日益泛滥和信用风险产生。 操作风险。操作风险是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。从国外信用卡操作风险管理实践经验出发，它包含于市场营销、信贷审批程序、制作、行政支持、客户服务、收款等环节；操作风险起因既包括内在组织权限不清、审核不严、守则不尽，也包括外在客户有账不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严。随着信用卡业务发展，操作风险对信用卡的影响逐渐显现。大学生信用卡在操作过程中同一般信用卡无明显差异，因而面临的操作风险也几乎相同。 收单风险。与普通信用卡一样，大学生信用卡在运营过程中也因银行和特约商户的失配和收款员的违规操作而存在收单风险。主要包括三种情况：收款员没有按操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字，接受了本应止付的信用卡，造成经济损失；收款员压印签购单时，没有将信用卡号压印在单据上，造成“无卡号单据”，使发卡行无法与其结算；持卡人超限额消费，收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失控。 信用风险。大学生信用风险指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。如，使用信用卡人士的年龄主要集中在 18- 29岁之间，人数高达 80%；月收入低于 2000 元的比例也达到61.25% 。信用卡这种提前消费的方式受到追逐时尚和享受物质生活的大学生的追捧，他们拥有高违约群体的显著特征，在违约人群中必然占有一席之地。 欺诈风险。大学生欺诈风险指大学生欺诈行为给银行带来的风险，主要是透支过度最后欠款不还。同一般信用卡欺诈风险相比，大学生欺诈风险分为两种情况：恶意透支引发的欺诈风险，与一般信用卡欺诈相同，大学生透支的目的就是为了违约；善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却不能足额还款，造成所欠金额越来越大，以致最后无力还款只有违约。大学生欺诈风险还存在高科技伪造信用卡的案例，他们拥有较强的理论背景和专业知识，进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。 法律风险。由于目前法律的不健全而造成的风险，对于大学生群体来说，办卡时没有法律要求监护人作为担保人，当出现透支数额巨大，无法偿还的现象时，银行无权向监护人要求偿还，从而造成的损失。另外法律的不完善容易造成欺诈案件的发生，使发卡机构因持卡人诈骗所产生的风险，包括虚假申请和欺诈交易，虚假申请是指欺诈者提供虚假资料，包括虚假身份，财力证明和职业证明，以骗取发卡机构的信任从而获得信用卡的行为。 使用频率低。根据问卷调