财产保险公司风险管理的研究.docVIP

财 产 保 险 风 险 管 理 研 究 学号： 姓名：陈潘潘 班级：国贸六班 财产保险公司风险管理研究 内容：随着我国保险业逐步,保险公司治理结构的逐步完善，我国未来保险事业发展的前景将会更加美好。但是,我国财产保险公司若不解决风险控制与管理的难题,必然会影响我国产险业的健康、有序发展。据此,本文就财产保险公司当前形势下面临的主要风险进行分析，并提出了化解当前风险的，以期对我国财产保险市场可持续发展有所裨益。 财产保险保险财产保险业务主要包括财产损失保险，责任保险，信用保险等保险业务。针对财产保险公司的业务范围，分析其面临的风险主要有： （一）经营风险 1、定价不足风险。这类风险主要由保险公司精算水平不高和过度竞争造成，具体表现为赌博性承保、超出承保能力承保、降低承保条件承保、以赔促保、赠与保险等不规范承保行为。由于定价水平明显偏低，保费收入很难覆盖风险。 目前，我国财产险、运输险的费率已经远远低于国际市场费率，一些大型项目的保险费率甚至低到万分之一以下。费率过低将使保险公司经营的稳定性受到极大影响，其不良后果主要有：一是保费收入偏低使得企业无法按照风险管理要求提足准备金，加大了承保风险；二是加大了公司资金运用的压力，往往会诱使经营者靠金融市场的投机行为获取高额收益来弥补承保业务损失，违背了保险资金稳健运作的原则。而中国金融市场的不健全性和高风险性会使这种投机行为面临极大的风险；三是使得企业难以通过分保将超出自身能力的风险转移出去，特别是难以向国际保险市场转移风险。结果是只能依靠侥幸而不是科学管理来维持保险公司的经营。一旦出现规模较大的灾害，必定有相当数量的保险公司难以承受。 2、承保质量低，缺乏必要的风险选择。由于各种因素的影响,在承保过程中出现了如下各种偏差:一是不验险承保。据调查,有一部分财产保险合同在签单时没有进行检验，只要投保人提出申请,保险人就予以承保。甚至有的业务人员明知是必然风险,却主动提出予以承保,把不该保的财产保了进来。二是单纯为了完成保费任务。各级公司为了促进财产保险业务的发展,制定了相应的业务考核指标,保险费收入就是其中的一项。这一指标在部分基层公司层层加码,而且保险费收入指标直接与业务人员的工资挂钩。因此,有的业务人员为了完成任务不择手段,不惜牺牲保险的整体利益,造成财产保险业务质量急剧下降。三是承保与理赔脱节。由于业务管理不衔接,展业人员只注重收保费,理赔人员处理赔案各行其是。收回保费顶任务,而赔款多少与展业人员无关,致使出现前面收保费,后面支付赔款,收一赔百的现象,大收大赔的问题时有发生。有的基层公司年年超额完成任务,而又年年出现亏损。在承保期间,对可以防止的灾害和可以减少损失的灾害不能有效控制。 3、理赔制度管控不严,风险经营受到损失。在实际工作中忽视业务质量管理,反映在理赔环节上的风险问题也比较突出:一是通融赔付案时有发生。尽管三令五申,多次强调通融赔付案不论金额大小,一律报省以上公司批准,但是有的单位以关系部门得罪不起等为理由,利用做赔案与保户疏通关系,该少赔的多赔,不该赔的也赔,有的甚至恶意编造假赔案。二是以分散性险种的赔付扶持主要险种。个别公司针对一些保险大户或特殊保户,利用家财险等分散性险种赔案的处理,扶持企业财产保险、运输工具保险、货物运输保险等险种。三是理赔制度执行不严格。随着业务发展,为了便于工作,各级公司规定了相应的理赔权限,有的公司不是根据实际情况合理核实损失,计算赔款,而是根据自己的理赔权限确定案件赔款数额。通过业务质量大检查和赔案核查发现,接近基层公司理赔权限最高限额边缘的赔案数量不小。其次,不执行双人查勘现场、领导集体研究赔案制度,而是个别人说了算。有的支公司车险科长一个人出现场,一人定损,然后通知内勤人员做赔案,理赔工作失去了约束和监督。此外,个别业务人员在处理赔案时通过增大赔付金额讨好保户。更有甚者,先出险后办投保手续,骗取保险赔款。甚至极个别保险业务人员与保户私下串通,编造假赔案,进行违法交易。总之,把不该赔的都赔了出去，严重影响了公司的营利，最终会影响到公司的偿付能力。 4、分保风险。分保是保险公司分散风险和扩大承保面的有效办法，可有的产险公司对此抱有侥幸心理和“惜分”思想。如对风险较大的业务，擅自划小危险单位，扩大自留额;对高风险业务及特大型项目未经报批或分保就先行承保。这种侥幸心理支配下的冒险承保，实际上是在拿公司的命运赌博。因为一旦出险，必然无法化解危险,