优化商业银行中间业务管理策略研究(文献综述).docVIP

优化商业银行中间业务管理的策略研究 文献综述 一、基本概念的界定 近年来，在信息技术革命的推动下，在经济全球化的大浪潮中，人们进入了网络时代，网络技术渗透到人们生活的各个领域。对于银行的发展来说，网络技术也得到了广泛的运用。目前，以互联网为代表的现代信息技术在商业银行中得到了广泛的运用，常见的大数据和云计算、移动支付、第三方支付，对于新时期人们的经济生活带来了极大的便利[1]，对于商业银行的传统的中间业务的发展也带来了较大的冲击[2]。在2013年，互联网的发展给商业银行的中间业务带来了新挑战。一方面来说，以电子商务为代表的网上支付业务对于人们的生活的渗透不断深入，影响力逐渐加大[3]。另一方面，我国众多的商业银行受到互联网金融的影响十分深刻，纷纷加大了对于移动支付、电子商务等业务的研发和推广，并采取了多种多样的营销方式来提高这些中间业务的普及，试图占据更大的市场，为银行创造更大的收益[4]。在这种大背景下，互联网金融毋庸置疑是中间业务发展的总趋势[5]，同时，日益激烈的中间业务的竞争也对于商业银行提出了更大的挑战，如何提高银行的中间业务的发展水平，合理利用互联网技术，研发更多便捷安全高效的中间业务产品，成为了众多商业银行要考虑的首要因素，这也是当今互联网背景下商业银行中间业务的研究主要内容[6]。 二、国外相关研究的现状和发展趋势 对于中间业务的研究来说，国外的研究比较早，主要聚焦在对于中间业务发展的研究上面。TRICK模型是由美国的西北大学在1987年2月提出的[7]，研究显示中间业务产生发展的原因与TRICK模型的提出有关，TRICK模型分别指的是(Technology)技术、(Regulation)管制、(Interestrisk)利率风险、(Competition)竞争和(Capital Adequacy)资本充足率，TRICK模型的提出将中间业务的影响因素比较全面的阐述了出来，也是后来人们研究商业银行中间业务的参考，但是对于中间业务的发展来说，并没有很大的促进作用，其研究与非利息收入的成因和（1983）Diamond and Dybvig （1984）Diamond 都有相同之处[8]。于是在1989年由Elijah Brewer提出可以利用股票市场数据，增加表外业务的提高以此来创造银行更大的收入利益。这个观念的提出是建立在对于商业银行中间业务的透彻理解上的，在理解中间业务的影响因素基础上，进一步知名了表外业务对于银行盈利的影响，是商业银行中间业务发展的一大进步[9，10]。随后，1994年时由纽约大学Ingo Walter and Anthony Saunders从银行低风险的视角考虑，他们认为非利息收入可以增大商业银行收益，最好的是实现了低风险，这项研究在原先的基础上有了更大的进步，在保障商业银行中间业务盈利的基础上提出了风险防范的策略[11]。 自1994年开始，我国的商业银行的中间业务的研究就上升到了对于风险防范的层面，于是在2002，Stefan W Hirche和Dara Khambata想要研究表外信贷风险，利用欧洲近20家商业银行的数据进行分析，和美国的大银行进行比较发现一些表外业务高风险像衍生品这一类，在风险管理中信息披露占主导地位[12]。这个结论确定了中间业务风险管理中信息披露的重要作用[13]。后一年，Dara Khambata对日本商业银行选取了20家进行有关于表外信贷风险的分析，实际数据显示日本仅有少数的表外业务，和欧洲还是美国都不能媲美，从这些数据显示应该重视表外业务的发展[14]。表外业务的重要性体现在假如银行处于经营状况不佳时，会带来金融界的动荡，因此不可小视它的影响力[15]。也有在此观点上持反对意见的。例如1994年M.K.Hassan这位来自美国的经济学家，他就认为中间业务极少能够对市场形成致命伤害，他的看法是根据股票价格进行考虑的[16]。 一直到2004年，在原先对于中间业务的风险研究的基础上，Tara Rice and Robert De Young 坚持他们的观点，认为银行财务情况和非利息收入有关联性，对美国的市场条件、银行特征进行全面的分析指出，想要提高商业银行在市场中的比重就必须的重视非利息收入，以此来增加银行的效益，这是商业银行的中间业务在发展中面临的一个关键问题[17]。2006年，Fotios Pasiouras 分析信贷风险中表外业务对于银行的影响得出一个结论，银行的运行和表外业务没有太大的影响，这个结论颠覆了之前的研究，表明商业银行的中间业务对于银行的运行并没有太大的影响，这个影响使商业银行中间业务的研究陷入了一定的迷茫状态。 终于在2008年，Lepetit.L学者经过研究，表明在新的时代背景下，对于银行的盈利来说，银行的资产结构的组成以及对于外表