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保险学 第8章 商业保险之三——再保险 商业保险之三——再保险 再保险概述 比例再保险 非比例再保险 再保险业务的经营与管理 再保险的分出和分入管理 第1节 再保险概述 再保险的基本概念 再保险亦称分保，是承保人在原保险(直接保险)合同基础上，通过签订再保险合同，将其承担的风险和责任，部分或全部转嫁给其他保险人的经营活动。在国际上，亦称“保险人的保险”。 危险单位、自留额和分保限额 危险单位是保险标的发生一次危险事故可能波及的最大损失范围，是确定自留额和分保额的依据。 再保险与原保险的比较 1、保险标的不同。 2、合同双方当事人不同。 3、保险合同性质不同。 保险原则在再保险中的运用 可保利益原则 诚信原则 补偿原则 承保标的存在原则 再保险的职能 再保险的基本职能同原保险一样，是对危险的分散，而且是在更大范围内的分散。其包括对保险公司由于特定业务带来的巨大危险、对特定区域危险、对保险公司的累积责任危险以及对特定时点的危险进行有效的分散。 再保险的作用 分散风险 扩大承保能力 控制责任，稳定经营 降低营业费用，增加运用资金 有利于拓展新业务 第2节 比例再保险 比例再保险，是以保额为基础按照一定比例来确定分出公司自留额和接受公司分保责任额的再保险业务方式。可分为成数再保险、溢额再保险、成数和溢额混合再保险。 成数再保险 成数再保险，是指分出公司将每一危险单位的保险金额按照约定比率向再保险人分保的方式。 溢额再保险 溢额再保险，是指分出公司对每一危险单位确定一个自留额，将超过自留额的保险金额部分即溢额部分分给再保险人的方式。 成数和溢额混合再保险 成数和溢额混合再保险，是将成数再保险和溢额再保险结合起来，签订一个合同，以成数再保险的限额作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险的限额。具体运用中又分为成数之上的溢额合同和溢额合同之内的成数合同。 比例再保险合同中的几个关键项目 1、再保险费和再保险佣金 2、未了责任转移：结清方式和期满方式 3、保费准备金和赔款准备金 第3节 非比例再保险 非比例再保险，是一种以赔款作为分保基础的再保险方式。当分出公司的赔款超过一定额度或标准时，其超过部分由分入公司负责，故又称超过损失再保险。又分为险位超赔再保险、事故超赔再保险和赔付率超配再保险。 险位超赔再保险 　险位超赔再保险，是指原保险人对每一个危险单位的赔款 确定一个自负责任额，如果总赔款金额低于自负责任额，由原保险人全部负担；若总赔款额超过自负责任额，多出部分由再保险分入公司负担。 事故超赔再保险 　事故超赔再保险，是以对一次巨灾事故所发生的赔款总和为基础来计算原保险人的自负责任额和再保险人的再保险责任额。其再保险责任的划分，关键在于如何界定“一次巨灾事故”。 赔付率超赔再保险 　 赔付率超赔再保险，是按赔款与保费的比例确定自负责任和再保险责任的一种再保险方式。 非比例再保险的费率和再保险费 非比例保险的附加费率比重比较大；再保险费的收取在实际中有两种方法：变动再保险费制和固定再保险费制。 比例再保险和非比例再保险的比较 1、划分保险责任依据的是保险金额还是赔款总额 2、原保险人与再保险人是否按照固定的比例分担保险责任 3、再保险费率与原保险费率是否有关 4、有无再保险佣金的规定 第4节 再保险业务的经营与管理 再保险形式 再保险形式是分出公司与分入公司建立再保险关系所采用的具体合同形式，它包括临时分保、合同分保和预约分保三种。 临时分保 它是分出公司根据业务需要将有关业务进行临时分出的再保险安排，再保险人双方均有业务选择权。 合同分保 它是分出公司就某类业务与分入公司预先订立合同，然后按照合同的规定办理的再保险安排。亦称固定再保险，它对再保险人双方均有约束力。 预约分保 它是介于合同再保险与临时再保险之间的一种再保险。 自留额的确定 自留额是指原保险人承担的责任限额。其影响因素是多方面的： 宏观方面：国家的法律法规、市场行情 微观方面：保险公司的经营方针、财务状况和业务发展 财产险再保险 火灾险再保险 水险再保险 汽车险再保险 责任险再保险 人身险再保险 寿险再保险 意外伤害及健康险再保险 再保险的宏观管理——法定分保 履行入世承诺，促进我国保险业与国际接轨。新修改的保险法删去了法定分保的规定，改为“保险公司应当按照保险监督管理机构的有