（小结）2014届毕业综合实践岗位技术总结.docVIP

天津国土资源和房屋职业学院国际经济贸易系 ? 2014届毕业综合实践岗位技术总结 ? ? ? 专??? 业:?? 国际金融? 班??? 级:?? 11金融2? 学??? 号:?? 姓??? 名:?? 王??? 然? 指导教师:?? 石 信 谊? ? ? ? ? 天津国土资源和房屋职业学院国际经济贸易系 二〇一四年五月 中小企业信贷业务风险防范措施分析 经过在信贷公司 的四个半月 的工作实习， ?我从客观上对自己在学校里所学 的知识有了感性 的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际 的关系。 ?我这次实习所涉及 的内容，主要是中小企业信贷业务，其他一般了解 的有个人贷款业务。 中小企业在 ?我国 的社会经济生活中占有很重要 的地位，并在国家给予优惠政策 的支持和鼓励下在现阶段取得了极大 的进步,而且中小企业在带动就业活跃经济,促进社会稳定等方面也发挥了不可替代 的作用。然而，由于中小企业自身经营以及金融危机 的影响等因素 的存在，中小企业 的信贷风险也在不断地增加，研究中小企业信贷风险 的存在原因以及如何对该风险进行有效 的防范和化解,在如今商业银行积极开拓中小企业信贷业务 的过程中,具有重要 的现实意义。 一、中小企业信贷存在风险 的相关因素 （一）因同行业激烈竞争而放宽信贷准入条件带来 的风险 随着经济 的发展，商业银行之间 的竞争愈演愈烈，尤其是在争夺企业信贷客户方面，表现得非常明显。为了争夺自己 的客户，一些机构往往忽视了信贷方面 的风险，降低批准贷款 的条件，虽然知道有些企业客户 的信誉比较低，却还答应给其发放贷款；或者知道有些企业在贷款条件中不符合准入 的基本要求，例如经营效益亏损、市场不够稳定、产品比较单一等情况，还是给其发放贷款，所以就很容易给企业带来信贷方面 的风险。 （二）因企业客户超过自身经营 的权限而导致 的风险 从对中小企业 的经营期进行深入 的统计分析可知，中小企业客户 的经营期多余十年 的客户经过长期经营，已经具备了一定 的经济实力基础，已成为了上层次 的企业客户。有一些中小企业客户刚起步发展，由于本身 的经济基础较弱，资本资金注册 的较少，所以就依靠银行方面 的贷款资助。这些中小企业由于本身缺乏足够 的经营经验，往往会出现超负荷经营 的状况，甚至有 的中小企业还会把向银行借贷给 的流动资金投入到固定资产方面，进一步企业就会陷入资金周转困难 的境地，最终将会导致企业不能按时偿还银行贷款。还有一些中小企业客户甚至要银行先许诺继续贷款之后，才愿意筹集资金归还银行 的贷款，最后又把贷款来 的资金，用到偿还企业 的临时借款上；一旦出现银行延后贷款 的发放，或是出于各种原因不给予发放，就会造成中小企业 的资金链中断，从而抑制生产发展使企业最终倒闭。所以，企业客户 的资金实力较弱，超负荷 的经营都会导致信贷风险。 （三）因抵押担保条件不足而导致 的风险 目前，抵押担保难是抑制中小企业发展 的一个重要原因，但是由于抵押担保不完善导致 的信贷风险，也是干扰银行信贷风险管理 的一个复杂问题。大部分中小企业都应在担保抵押落实后才可以从银行那里得到贷款 的支持。但是，由于各个地方政策 的影响，使得部分中小企业由于刚刚开始起步，经济基础比较薄弱，或者租赁和自有 的厂房权证不齐或者无力支付国有土地 的出让金而无法获得土地 的使用权，或者得不到信用担保，所以，最终不能如愿得 到银行 的抵押担保贷款。而相应地一些能够得到银行贷款 的中小企业也往往存在超额抵押、权证不齐等抵押担保有效性欠缺 的问题，如此一来，就会使得企业 的银行贷款产生风险。 （四）因贷款用途转移而导致 的风险 银行贷款就必须要实行专款专用 的制度，这是信贷管理中明文规定 的，但是，中小企业自身 的经营具有不稳定 的特点，同时还有大多数 的中小企业是个体经营，这就导致银行信贷资金 的专款专用 的制度难以落实。甚至，还有部分中小企业将银行 的贷款资金投入到房地产 的经营当中，有 的将贷款资金用在股票 的投资交易上，也有 的将流动贷款资金运用到固定资产 的投资建设上等。贷款用途 的转移，一是与国家 的金融法律法规 的相关规定是违背 的；二是会造成企业资金不足而引起生产停滞；三是一旦国家政策发生改变或企业 的投资失败，银行 的信贷风险会扩大化。所以，银行信贷风险管理 的一项关键内容就是贷款用途转移而造成 的风险。 （五）因员工职业道德 的缺失而导致 的风险 银行 的信贷管理是一项非常复杂 的工作，不仅要严格地施行信贷管理 的相关规定，而且必须遵守市场 的相关法则，同时还要加强重视职业道德可能引发 的风险。 职业道德风险由两个方面组成： 1.银行内部员工 的道德素质缺失而造成 的信贷风险。像少数银行信贷人员私底下企业之间暗箱操作，对银行贷款