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新形势下实现农村信用社二次创业的思考 信用社自一分一脱以来,经过十年探寻、借鉴、调整式“奔跑”后，取得了十分骄人的成绩。但是,随着我国金融体制改革的不断深化,目前我国金融业出现了一些质的变化,改革大潮再次把信用社推到了新的机遇和挑战面前。是在成绩面前的沾沾自喜和固步自封?还是面对新的机遇和挑战的再次奋进?每一位有进取心的信合人自然会有一个正确的选择。金融业出现 　　质的变化和新政策的出台,表明国家“培育竞争性农村金融市场”的意图正在加紧实施。随着农村金融体制改革向纵深发展,必将改变现在农村信用社垄断局面，培育和完善多种所有制金融机构的并存，将会逐步形成一个多元化、多层次的农村金融体系，而且促使其市场化程度越来越高。信用社将处于四面夹击的竞争圈中，在一分一脱后十年所具有的优越性将会消失，竞争环境发生重大变化，面临的挑战也将是前所未有的。 　　一、面临的主要挑战 　　信用社在一分一脱后十年所具有的优越性在不断消失，竞争环境发生了重大变化，面临的挑战大体可以分为以下三个方面： 　　（一）金融业激烈竞争 　　随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。特别是入世后，由于国有商业银行、股份制商业银行和农村发展银行在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争，他们在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时，开始转变经营战略，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。而农村信用社这些年来信贷支农服务到位，“三农”发展资金得到有效满足，甚至由于资金运用渠道狭窄出现了资金富余，资金营运效益水平受到严重遏制，尤其是农业银行的业务回归和农业发展银行业务范围的扩大将是信用社面临最直接的对手.农业银行曾是信用社的婆婆，靠支持三农起家，在城市发展战略中遭到了其它商业银行、股份制银行的围攻和堵截，原有的人员、网点、产品、资源优势已基本不再有优势可言，因此农业银行高层决策者再次把发展目光转向自己的传统市场-----县域农村金融市场，经营战略也从城市开始悄悄向农村转变，欲打造具有县域金融特色的全国最大零售银行，双方激励的市场竞争已不可避免。农业发展银行悄然转型，该行最新出台的《农业产业化龙头企业贷款办法》中明确，贷款利率执行国家基准利率5.58%（6个月至1年以内），对信用等级在aa级(含)以上，或者落实了贷款风险防范措施的借款人，都可以采取信用方式获得政策性支持贷款。农业发展银行的介入，以其贷款周期长、利率低、资金实力强的优势与农信社展开竞争。 　　（二）邮政体制改革对农信社的巨大挑战 　　国有商业银行从农村撤出，给农村信用社经营留下了发展空间，但《邮政体制改革方案》提出“加快成立邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营”，邮政储蓄银行成立，将成为农村信用社的主要竞争对手，且在市场竞争中占有一定优势。 　　1、网络科技优势。邮政储蓄经过多年的建设与积累，营业网点遍布城乡，尤其是在县以下经济活跃的乡镇都设有网点，直接对农村资金发挥强大的“抽血”功能，并且依托已形成全国大联网的综合业务网络、电子汇兑网络和加入银联的“绿卡”，为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。而农村信用社电子化网络建设尚处于起步阶段，手工网点、单机网点、小型区域网络并存。 　　2、品牌集团优势。邮政储蓄借助“中国邮政”的品牌效应和集团化系统支持，形成了自身的品牌集团优势。而农村信用社局限于社区性地方金融机构的定位，在广大客户特别是中高端客户中，品牌形象匮乏。并且，管理体制长期未理顺，即使深化农村信用社改革后，仍然是以省为单位“各自为政”。 　　3、发展基础优势。长期以来，邮政储蓄作为存款类金融机构，在国家政策的倾斜和支持下，能够通过经营负债业务得到稳定的无风险收益。这样，组建银行并开办贷款等资产业务，能够“轻装上阵”，具有良好的业务发展基础。同时，由于具有良好的发展优势和市场前景、健全的人才储备和培养机制，对高素质人才吸引力强。而农村信用社历史包袱沉重，即使通过深化改革获得央行资金支持，仍然需要通过自身的努力和发展，消化相当一部分历年亏损和不良资产。并且受用人机制和品牌形象的限制，难以吸纳和培养与业务发展相适应的高素质的人才群体。 　　（三）农村民间金融组织对信用社竞争的挑战 　　银监会出台的放宽农村地区银行业金融机构准入政策,表明高层要开辟第二条农村金融改革道路，也就是重新引导农民自办互助合作金融，给真正的由农民发起的互助合作金融组织发牌照并扶持其发展，引入竞争机制，让原来的地下民间金融合理存在、合法经营，形成一个优胜劣汰、良性竞争的农村金融体系，从而产生对现有农村金融机构竞争压力，出现竞争性的农村金融市场和功能完善的金融组织体系来适应农村经济的发展要求。 　　二、信用社在挑战面前的不足 　　面对国有商业银行的不断扩大，信用