我国民间金融借贷法律体系.pdfVIP

环球市场信息导报 官方网站http：Ilwww．ems86．corn 投稿热线：400—016．9586 CN11．3459F／ISSN1005．4901 雨 一031 我 国民间金融借贷 ；去律体 系 ◎程雪梅 民间借贷的涵义 金公司的估算，中国民间借贷已达到 3．8万亿元，占中国影子银 广义的民间借贷泛指不通过官方正式金融机构的一切民间金 行贷款总规模 (中金估计)约33％，相当于银行总贷款的7％，这 融活动，是各种民间金融的总称。通常包括一般居民问的借贷、社 是一个较为保守的估计，在温州等地绝大部分中小企业都受过民 会集资，以及合会、钱庄、典当、担保机构等合法融资形式的融 间借贷的恩泽，但民间借贷也催生了诸多乱象如高息放贷、老板 资活动。狭义的民间借贷指的是以私人间的借贷为主，同时包括 跑路等不良现象。目前随着产业资金链的断裂，民间借贷信用体 个人向企业或其他资金互助组织的借贷活动。现实生活中通常指 系濒临崩溃。 的是狭义的民间借贷 。 完善我国民间借贷法律监管制度的建议 民间借贷活跃的成因 对于现阶段的民间借贷，我国应当结合现时的融资环境，将 高额借贷利率。根据 最《高人民法院关于人民法院审理借贷 其置于推动我国金融改革、优化社会融资结构的背景下，从全局 案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利 着眼，一定程度上继续发挥民间借贷的历史作用。将其合法化势 率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不 必是一把双刃剑 ，既能在解决中小企业的融资问题上提供积极的 得超过银行同类贷款利率的4倍 ，超出此限度的，超出部分的利 帮助，促进多层次金融市场的发展，完善我国的信用体系，也可 息不予保护。然而，伴随着我国经济的发展，人们的个人财富增 能会随之带来一些消极后果。尽管利弊权衡之下，其利是大于弊 加，居民闲置资金增多，在股市低迷、存款利率连续调低、储蓄 的，但若对这些可能产生的负面效应缺乏足够重视而任其 自由发 存款加征20％利息税的情况下，人们这些方面无利可图就选择了 展，不仅会影响民间借贷本身的良性运行，还可能会对我国金融 获利较高的民间借贷，为民间借贷提供 了稳定可靠的资金来源。拥 经济的健康发展和社会稳定构成严重威胁。因此，我们应当最大 有资金的拥有者在利益趋动下不断提高借贷利率，致使民间借贷 限度的趋利避害 ，在民间借贷合法化的同时，加快推进金融深化 利率也一路走高。在收益过高回报之下，人们都趋之若鹜，而忽 改革，实现对传统民间借贷的引导和规范，采取多种措施来保障 视了可能带来的融资风险。 民间融资活动的健康发展，推进民间借贷的阳光化进程。 高门槛的银行信贷政策。在经济发展的过程中，中小企业的 加强民间借贷法制建设。目前民间借贷尚处于地下活动状态， 资金需求越来越大，资金供需不平衡两者之间的资金缺 口，为民 相应该领域也存在着法律的真空，民间借贷的运营和发展无法可 间借贷的发展提供了巨大的市场空间。我国现行的融资条件、政 依，合法化和规范化也将无从谈起，因此有必要制定一部适合我国 策导致了中小企业融资难，大部分的正规金融机构往往以大企业 国情的民间融资法，为民间借贷活动做出必要的法律规范，明确不 为服务对象，追求规模效益，使中小企业难以从正规金融机构获 同的民间借贷行为的合法性，保护民间借贷的正当权益并规避风 取融通资金，只能依赖民间借贷的途径来融通资金。同时市场中 险，引导其更好地发挥融资作用。同时民间借贷的经营形式和组织 大量存在着小生产的生产方式，他们在发展过程中也需要资金，这 方式多种多样，因此还应当完善其他相关的法律规范来辅助民间融 为民间借贷的生存和发展提供了深厚的土壤。 资法的实施，如 《民间借贷利率管理条例》、《合作金融法》、放《债 民间借贷具有程序上简单、灵活的优势。办理手续方便灵活， 人条例》、《小额贷款公司条例》等，都可以纳入我国民间金融法制 借贷主体的准入门槛低，能快速获取融通资金，资金使用效率较 建设的体系中，为民间借贷的健康发展提供一个完整的法律环境。