保险学2.ppt

第二章　风险与保险 第二章　风险与保险 本章内容提要 ?风险及其特征 ?风险的分类 ?风险管理 ?可保风险及其要件 第二章　风险与保险 本章学习目标 理解风险的基本含义 了解风险的特征 掌握风险的组成要素及其关系 了解风险的不同分类 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其要件 第二章　风险与保险 本章学习重点及难点 重点：风险管理的有关内容 难点：对可保风险要件的理解 第一节:风险及其特征 一、风险的概念 (Risk) 无风险，无保险。 （一）风险的含义 风险是指引致损失的事件发生的可能性。 第一节:风险及其特征 1、风险是偶发性事件-----可能性 2、风险偏重于事件发生的不利结果 ------损失 3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能 第一节:风险及其特征 （二）风险的度量 1、损失频率 － 用于度量事件是否经常发生 2、损失程度 － 用于度量每一事故造成的损害 第一节:风险及其特征 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均下来，每天都要因此损失１个多亿 ２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上。 第一节:风险及其特征 第一节:风险及其特征 意外事件发生概率 受伤 1/3 溺水死亡 1/5000 难产 1/6 配偶被动吸烟死于肺癌 1/60000 车祸 1/12 死于手术并发症 1/80000 心脏病突发 1/77 中毒死亡 1/86000 死于心脏病 1/340 骑自行车死于车祸 1/130000 死于中风 1/1700 吃东西噎死 1/160000 死于突发事件 1/2900 死于飞机失事 1/250000 死于车祸 1/5000 被空中坠落物砸死 1/290000 死于怀孕生产 1/14000 触电死亡 1/350000 意外事件发生概率 染上艾滋病 1/5700 死于浴缸中 1/1000000 自杀（女性） 1/20000 坠落床下而死 1/2000000 自杀（男性） 1/5000 被动物咬死 1/2000000 坠落死亡 1/20000 被龙卷风刮走摔死 1/200000 死于工伤 1/26000 冻死 1/3000000 行走时被撞死 1/40000 被谋杀 1/11000 死于火灾 1/5000 糖尿病 1/35 第一节:风险及其特征 二、风险的特征 1. 客观性—–风险的存在独立于人的意识之外 2. 损害性—–后果 3. 不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定) 第一节:风险及其特征 4. 可测定性—–大量风险的发生呈现出一定 的规律性 5. 发展性—–可变性 6. 社会性------风险是一个社会范畴,没有人,没有人类社会,就没有风险可言. 第一节:风险及其特征 三、风险的三要素——风险因素、风险事故和损失 (一) 风险因素 (hazard) 1. 概念 风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因) 第一节:风险及其特征 2. 种类 (1)实质风险因素 (与物质的物理功能有关，与人无关) physical hazard 它与人无关,称为物质风险因素,如火灾中的易燃材料,雷电. (2)道德风险因素 (与人的修养有关，偏重于人的 恶意行为) moral hazard 第一节:风险及其特征 （3)心理风险因素 morale hazard (与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为) 无形的 风险因素: ? 电线短路 ? 纵火 ? 忘拔电源插头 → “火灾” 第一节:风险及其特征 (二) 风险事故 (peril) 也称为风险事件，是指损失的直接原因。例如，台风、暴雨、交通事故。 (三) 损失 (loss) 保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 第一节:风险及其特征 损失的两种形态 （1)直接损失（Physical Loss) —— 风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果 （2)间接损失（Consequential Loss) —— 由直接损失进一步引发的无形