保险讲议.docx

本质上讲，保险是一种市场化的风险转移机制，是一种市场化的社会互助机制，是一种用市场办法应对各类灾害事故和突发事件，妥善安排人的生老病死的社会管理机制。 现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。 第一章 风险管理与保险第一节 风险的相关概念 一、风险的概念 风险，即损失的可能性或不确定性，是介于0至1之间的一种损失概率。 可能性，指风险事故可能引起损失的可能性；不确定性，指风事故是否发生,发生的时间、地点、状况,以及损失程度、影响范围等的不确定性。 损失的可能性或不确定性是人们主观心理上的一种认识，因人而异。二、风险的构成要素 (一)风险因素 引起危险事故发生，以及事故发生时，致使损失增加、扩大的因素。 1.实质性风险因素。足以引起某一标的危险损失机会及损失程度增加的条件。2.道德风险因素。足以引起危险事故发生，或危险损失发生后促使损失程度增加的人为的恶意行为或不良企图。3.心理危险因素。人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险损失发生率和扩大损失程度的因素。(二)风险事故 即可能引起人身伤亡或财产损失发生的自然灾害和意外事故等。 风险事故，既是风险因素所诱发的直接结果，又是造成风险损失的直接原因。(三)损失 非故意、非计划和非预期性的财产、收入、责任、费用(施救等)等损失和人员伤亡。 总之，风险是由风险因素、风险事故和风险损失构成的统一体。风险因素是风险事故的诱因，风险损失又是风险事故的结果。三、风险的特征 风险是客观存在的，具有客观必然性；风险是偶然性的；风险是可变性。 如科技的发一方面使某些风险减弱，甚至消失，同时也使新的风险不断产生；经济结构的改变、萧条等会增加其些人的失业风险；政治与社会结构的改变也会导致战争及国家信用风险的增加等。四、危险程度 实际上是指介于危险事故发生与不发生之间的一种状况。0危险程度1五、风险的成本 指由风险的存在或事故的发生而导致的有形或无形的损失。主要有： 风险因素成本。如由于风险因素的存在，而提留风险损失准备金致生产资产的减少等。 风险事故成本。如某劳动力受损，不仅带来直接收入损失，还导致医疗费用的增加。 处理风险费用。防灾减损宣传及消防等设备费、生产过程风险管控、保险费等。第二节 风险的种类 一、按标的划分 财产风险，即财产损毁、灭失和贬值的风险。 责任风险，即由于责任人的过错，依法律或契约的规定，应对他人的财产损失或人身伤亡承担经济赔偿责任的风险。 人身风险，即因自然、意外事故所致的伤残、疾病、死亡等风险及所产生的经济损失风险。 信用风险，即经济活动中，债权债务人中的一方不履行合同给另一方造成的经济损失风险。二、按风险原因划分 自然风险，即因自然因素或物理现象(洪水、地震等)等风险因素所致的财产或人身风险。 社会及政治风险，即因个人或社会团体在社会上的行为(偷窃、战争、内乱、管制等)所致的财产或人身风险。 技术风险，即科学技术进步所致的生产、生活方式改变而产生的风险。 经济风险，即经济中的微观主体的经营活动或国际国内经济形势、政策（财政、货币、汇率、利率、税收等）所引致的经济损失风险。三、按风险性质划分 纯粹风险，即只有损失可能性的风险。 投机风险，即既可能造成损失，又可能有获利机会的行为。四、按风险产生的环境划分 静态风险。在任何经济条件下都不可避免的风险，如自然界的不规则变化、意外事故或人的过失行为等所导致的人身伤亡或财产损失风险。 动态风险。由于社会的、经济的、技术的巨大发展或变化而致的风险。 五.按承担风险的主体划分 个人与家庭风险。以个人与家庭风险承担的风险。 团体风险。以企业或社会团体作为承担风险主体的风险。 政府风险。以政府及其职能部门作为承担风险主体的风险。 除上述分类外，还可根据研究或风险产品开发的需要从不同角度，依据不同的标准，对各种风险进行分类或划分。如还可划分机构风险、国家风险、国际风险等。第三节 风险管理概述 风险管理作为企业的一种管理活动，起源于20世纪50年代的美国。 随着经济、社会和技术的迅速发展，在给人类带来巨大利益的同时，也给社会带来了前所未有的风险。 ★1953.8.12日美国通用汽车公司密执安州汽车变速箱厂火灾直接损失3000万美元，间接损失1亿多美元 ★1984.12.3日美国联合碳化物公司在印度的一家农药厂毒气泄漏事故，十二万五千人不同程度地遭到毒害，致2500人丧失了生命，约3000人濒临死亡的边缘，估计将有10万人终身致残。印度受害人要求美国联合碳化物公司赔偿150亿美元。★1986年美国“挑战者”号航天飞机爆炸，除女教师麦考利夫有赠送的100万美元人身意外险外，其他人都没有购买保险。★1992年“安德鲁”飓风造成的巨大损失，使保险人的赔偿高达210亿美元；2005年8-9月份的 “卡特