农村信用互助担保组织的风险保障机制与地方政府创新_翁牛特模式研究.pdfVIP

专家视点 　　　　　　　农村经济　　　　　　　 　　　　　　2009 年第 5 期 农村信用互助担保组织的风险保障机制与地方政府创新: 翁牛特模式研究 王曙光 　　 [ 摘要] 抵押担保机制缺失、信用机制缺失和农业保险机制缺失是影响农村金融发展的重要瓶颈因素, 内蒙古赤峰市翁牛特旗农牧民信用互助协会通过系统的机制构建和金融创新, 使农村金融供求双方的利益 诉求得以对接。基于实地调研资料, 对翁牛特模式的组建流程、贷款流程和风险保障机制进行了详尽的探 讨, 并对地方政府在农村金融创新中的主导地位进行了解析, 本文最后阐述了翁牛特模式对我国其它地区 农村金融改革的借鉴意义, 并对该模式的完善提出了具体的政策建议。 [ 关键词] 农村信用互助　风险保障　地方政府创新　翁牛特旗 [ 中图分类号] F 83034　 [ 文献标识码] A 　 [ 文章编号] 1003—7470 (2009) —05—0003 (04) [ 作者] 王曙光　副教授　北京大学经济学院　北京市　10087 1 　　一、引言: 农村金融的瓶颈因素与机制构建 区的几万家分支机构迅速撤并, 给农村地区的信贷 我国农村金融问题的症结与瓶颈在于农村信贷 留下很多空白。根据中国人民银行公布的统计数据, 体系中的关键性的机制缺失。一是信用机制缺失导 截至 2008 年 10 月, 我国尚有 2800 多个乡镇为零金 致农村信用体系难以建立。分散的农户与金融机构 融网点服务, 有 8900 个乡镇只有一个金融网点; ② 之间难以形成良性的信用互动关系, 对农户的信用 而那些留在农村的金融机构, 也出现严重的资金外 也缺乏有效的评价机制、监督机制、激励机制与惩 流问题, 往往成为农村资金的抽水机, 每年从农村 罚机制, 这导致金融机构在给农户贷款时面对更大 流出的资金达几千亿元, 造成农村地区严重的 “负 ③ 的不确定性。二是担保机制缺失导致农村金融机构 投资”问题。 如何使农村资金不外流, 如何使流出 信贷风险加大。农户缺乏符合规则的抵押品, 同时, 的资金再流回农村, 是 目前农村金融创新中必须解 农信社等金融部门执行多年的农户联保贷款在很大 决的问题。其二是如何建立一个好的政府支农资金 程度上是失效的, 五户联保往往演变为实质的 “联 运作机制, 使其效能得到最大的发挥。现在各级政 而不保”, 联保的失效使信用社的资产质量难以保 府的支农资金总体规模庞大, 但是使用效率低下, 如 ① 果将庞大的财政支农资金加以整合, 用于农村金融 障。 三是农业保险机制缺失, 导致农户和农村金融 机构都面临较大的自然风险。规模较大的种植业和 机制创新, 则可以起到事半功倍之效。 养殖业受气候和疫病的影响较大, 但是 目前能够承 综合以上农村金融体系中存在的问题可以看 接农业保险的商业性保险公司和政策性保险机构都 出, 机制缺失是核心问题, 因此农村金融体系中的 很少, 这对农村金融机构的信贷质量直接造成威胁。 机制构建成为解决农村贷款难问题的关键。内蒙古 农村金融问题除了受这三个瓶颈因素制约之